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商业银行 第四章 商 业 银 行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行主要业务 第三节 商业银行的管理 第四节 商业银行的信用创造 第一节 商业银行概述 一、银行的产生和发展 从货币兑换业到货币经营业： 早期银行： 近代银行： 1694年英格兰银行的建立为标志 现代银行： 现代商业银行从事各种存款、贷款和结算、汇兑等业务，其特点是可开支票的活期存款在所吸收的存款中占相当高的比重，经营存、贷款业务又派生出存款货币，增加货币供应量，所以又被称为“存款货币银行”。 现代商业银行已发展成为以获取利润为经营目标，以多种金融资产、负债为经营对象，业务范围广泛，为顾客提供多功能、综合性服务的金融企业，亦称“金融百货公司”。 二、商业银行的性质 商业银行是企业 依法设立、经营，照章纳税、自担风险、自负盈亏，以利润最大化或股东收益最大化为经营目标。 商业银行是经营货币的金融企业 因为经营的内容特殊，所以对社会的影响特殊，也受到国家的严格监管。 商业银行是特殊的金融企业，在现代金融体系中占有特殊地位 规模大、业务全，及其支付中介和信用创造功能。 商业银行经营的特殊性？ ● 经营商业银行所需投入的资本金，相对于其总资产规模的比例很低，资本金的财务杠杆比率非常高。 中国银行 招商银行 单位：亿元 05年 4.93% 3.36% (2338.42 / 47428.06) (246.70 / 7339.83) 06年 7.29% 5.90% (3882.54 / 53252.73) (551.60 / 9341.02) 07年 6.85% 5.19% （4002.09 / 58385.91） （679.84 / 13105.52） ● 商业银行的经营风险主要有： 信用风险：借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失。 公信力风险：银行能吸收不同期限和不同数量的存款，是基于公众的信任。一旦银行失去公众的信任，存款就会被挤兑，当银行无法应付众多存款人的挤兑之时，破产在所难免。 流动性风险：当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构上出现失衡时，会直接造成银行的流动性风险。 …　… 三、商业银行的职能 信用中介 ——最基本的职能 支付中介 信用创造 ——特有的职能 金融服务 国家对商业银行经营业务的监管： A. 全能型模式（混业经营） 商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、信托业务等等。 B. 职能分工型（分业经营） 商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商贷款业务。其它金融机构有的专营长期贷款业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。 分业经营模式是在上世纪30年代的世界性经济危机中酝酿形成的。 我国的商业银行体系目前采用职能分工型模式。 1995年颁布的《商业银行法》规定了商业银行的业务范围；1998年，国务院又明确规定商业银行不得从事股票买卖、信托业务，商业银行与证券业、信托业分离。 我国现行的职能分工型模式比较切合国情，因为目前我国的商业银行还不具备开展综合性业务的市场基础，法制与监管的外部制约、有效的经营管理及内部控制机制都尚待进一步完善。 与职能分工型模式下的商业银行相比，全能型商业银行的业务领域更加广阔。 第二节 商业银行的业务 一、资产业务 留存准备金 = 库存现金 + 在央行的存款 对于商业银行来说，现金是收益最低的资产 大多数国家的中央银行都不为商业银行在央行的存款支付利息(我国目前支付，但利率在逐步降低)，至于银行的库存现金，更不会有利息收入，还花费保管费用。 但现金却是商业银行维持流动性所必需的 如果商业银行把所有的资金都贷放出去 ？ 为了防止超贷情况的出现，各国的银行法一般都规定商业银行必须保持一个最低要求的留存准备金与所吸收存款总额的比率，即法定存款准备金率。 法定准备金数额 = 法定准备金率 × 存款总额 中央银行有权在一定范围内变动法定准备金率 超过法定准备金数额留存的那部分称为超额准备金