银行审查审批要点.docVIP

商业银行贷款审查要点?借款人的审查?一、?法人借款主体审查?1、?法人及借款人主体资格?法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人分为企业法人、机关法人、事业法人和社会团体法人。法人借款主体应包括企业法人和事业法人。?2、?主体资格证明文件?审查中应注意借款人的主体资格证明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具体注意如下：（1）企业法人营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、贷款卡等法律证明文件应在有效期限内办理年检手续，上述证照不存在被吊销、注销、声明作废等情况。（2）上述证明文件的正本、副本俱为原件，有同等法律效力，复印件必须与原件核对后有调查岗签字和加盖印章后作为证明文件。（3）法定表人的身份证、法定代表人身份证明书上记载的姓名应当与营业执照上记载的相符。?3、企业法人注册资金?注册资金是指企业法人在工商行政管理部门登记的出资额。出资人仅以出资额为限对外承担民事责任。因此，银行应当审查企业法人注册资本的真实性，其到位情况，防止出资人个体工商户个人经营的，其债务以个人财产承担，借款法律文书应由个体工商户本人签名确认；家庭经营的，债务以家庭财产承担，应要求参加经营的全体家庭成员书面确认共同承担偿还贷款责任。?担保人的审查?1、保证人的资格。具有在清偿债务能力的法人、公民或者依法登记领取营业执照不具有法人资格的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、乡镇企业、社会团体可以作为保证人。?2、下列主体不得作为保证人：（1）国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际组织贷款进行转贷的除外）?（2）以公益为目的的事业单位、社会团体，包括学校、幼儿园、医院等;?（3）企业法人的职能部门和无法人书面授权的分支机构。?3、自然人保证主体的审查重点?（1）保证人具有完全民事行为能力?（2）保证人具有代为清偿债务的能力?（3）保证人姓名以及有效身份证件上姓名相一致?（4）保证人已婚的，尽可能要求其配偶同时提供担保，以避免在发生纠纷使难以分割保证人的财产，降低保证人的代偿能力。?4、法人、其他组织作为保证主体的审查重点：?（1）已办理年检手续的营业执照副本、税务登记证?（2）企业当场或合伙、联营、合作等协议文书，验资证明；（3）股东名册或董事会名册、法定代表人身份证明?（4）组织机构代码证、贷款卡?（5）保证人是否有多块牌子?（6）保证人与被保证人存在的关联关系，应注意保证人提供担保的合法性?（7）企业集团财务公司仍为企业集团成员的单位经贷款担保，不得为成员单位以外的单位和个人提供担保。?四、抵质押物的审查?1、?抵押物的产权必须合法、清晰。抵押物必须对抵押物享有无争议的所有权或经营管理权，抵押物具有合法的权属证书，不存在所有权保护的情形。若抵押物为共有，抵押人应出具与共有人同意财产用于抵押的书面证明。?2、?下列财产可以用于抵押：?（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；?（2）抵押人所有的和依法有权处分的机构、交通运输工具和其他财产；?（3）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；?（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权和乡（镇）、村企业建筑物及其占用范围的土地使用权。?（5）依法可以抵押的其他财产（如海域使用权、经依法登记取得土地承包经营权或者林权证等证书的农村土地承包经营权，等等。）?3、?下列财产不得用于抵押：?（1）耕地、宅基地、自留地、等集体所有的土地使用权，《担保法》第34条第五项、第36条第三款规定的除外?（2）所有权、使用权不明或有争议的财产?（3）依法被查封、扣押、监管或者以其他形式限制流通转让的财产?（4）国家机关的财产?（5）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施。?（6）违法违章临时建筑物?（7）已依法公告列入拆迁范围的房地产?（8）已列入文物的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物（9）军事设施，?（10）以出让方式取得土地使用权，满两年未动工开发可以无偿收回的土地?（11）城市规划区内的集体所有土地未转化为国有土地的（12）依法不得抵押的财产（1）?抵押人用于抵押的动产权属必须清晰?（2）?抵押率应当符合信贷管理制度的要求?（3）?抵押物变现能力较强?（4）?抵押物便于抵押人监管?（5）?抵押物应当特定化，按照企业动产抵押物登记管理办法规定，登记申请书应填明抵押物的名称、数量、品牌、规格、号码、出厂日期、使用年限、价值、存放地点等要素，因此，在签订动产抵押和同事经对动产的上诉要素座具体规定，若置换或增减抵押物应及时办理变更登记手续?五、?土地使用权抵押应注意审查以下问题：?5、?以出让土地使用权抵押的，应当符合法律规定和出让合同约定的条件，抵押权终止期限不得