詹昊律师：警惕新型保险产品中的消果费陷阱.docVIP

詹昊律师：警惕新型保险产品中的消费陷阱http://finance.QQ.com　 2009年03月12日14:34 　 腾讯财经　　 我要评论(21) 国浩律师集团北京办公室管理合伙人詹昊博士做客腾讯财经会客厅 腾讯财经讯 据统计，去年全国消协组织共受理保险类投诉2218件，同比增长25.5%，增长幅度位居所有商品和服务第7位。3月12日，国浩律师集团北京办公室管理合伙人詹昊博士做客腾讯会客厅时提到，保险理赔难已经成为一个社会问题，保险市场还存在很多不完善的地方，需要时间来培育。尤其是营销方式五花八门的今天，消费者尤其要警惕新型保险产品中的消费陷阱。 国浩律师集团北京办公室管理合伙人詹昊博士 詹昊博士认为理赔难不是简单的保险公司不讲诚信的问题，而是社会背景比较复杂。保险行业专业性很强，保险的整个流程和设计要运用一些特殊的技术，比如说精算技术，对于精算技术普通老百姓是无法理解也无法涉及到的。 另外保险公司和消费者的谈判能力和身份对等来说差距比较大，一般消费者会处于弱势地位。同时，投保人的保险理念和保险意识并不是很强烈，这样就会产生一些纠纷，这些纠纷集中释放的时候往往会涉及到理赔的问题。2月份新修订的《保险法》更加注重保护投放人在保险缔结和理赔中的权益，这对于解决目前理赔难的现状有很大的促进作用。 詹昊博士认为，大多数投保人自身不注重投保前的询问环节，同时有些保险营销员会误导或者是诱导投保人说这些问题就是走一个形式，从而导致保险合同缔结过程中存在一切欺诈和虚假。 投保人的相对弱势地位也需要保险行业更加自律，由于保险合同多为格式条款，投保人没有仔细阅读，有些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户，出险后产生许多纠纷。新《保险法》要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。 詹昊博士认为，保险纠纷发生后第一步是收集证据，证据包括合同缔结证据、合同履行证据，甚至是发生情况的证据。现在很多消费者对证据的收集不太注意，比如如果认为当时保险公司没有尽到自己相应义务，投保人可以有证据来说明，比如保险营销员存在诱导行为，投保人可以提供相应证据。 最后，詹昊博士提醒广大消费者警惕一些新型保险产品，保险公司开发出来以后急于推销，可能对保险合同义务关系没有加以说明。比如前段时间投诉比较多的是银保产品，就是保险公司开发的一些产品，是由银行的一些门店、营业网点作为保险公司的兼职代理人进行销售。比如说投资和风险连接的保险，保险公司的宣传手册会着重阐述投资功能，或者给消费者计算一旦投入以后有多大多大的资金回报率，但是对于投资的风险提示不足，或者说没有告知消费者还有赔钱的可能。这种情况对于消费者来说就应该加以注意这个东西。（张艳） 主持人：各位腾讯网的网友，大家好！3·15消费者权益日即将到来，腾讯财经特别邀请权威专家来到访谈间，就广大网友所关心的保险消费问题展开讨论。首先欢迎我们的特邀嘉宾北京市律师协会保险法专业委员会委员、国浩律师集团北京办公室管理合伙人詹昊律师! 詹昊：各位网友大家好，非常高兴今天能够作客腾讯就保险的消费问题和大家一起进行探讨。谢谢大家。 理赔难成社会问题 市场还需培育 主持人：每年315都不得不提保险理赔难的话题。从消费者的投诉情况来看，保险行业给人的印象是重保费，轻理赔，消费者在事后理赔方面的投诉比较多。你认为理赔难到底难在哪？什么原因造成了这样的状况？消费者应该注意哪些事项？ 詹昊：坦率的说，我觉得这个话题是一个让大家欲说还休的话题，这个问题不是保险公司不讲诚信的问题，而是社会问题比较复杂。首先来说保险这个行业是一个技术性非常强的行业，专业性很强。保险的整个流程和设计要运用一些特殊的技术，比如说精算技术，对于精算技术普通老百姓是无法理解也无法涉及到的。 另外保险公司和消费者的谈判能力和身份对等来说差距比较大，从保险公司的资本实力、社会资源和人力资源来说，它一般来说处于强势地位，一般消费者会显得比较弱小。这样就会产生一些纠纷，这些纠纷集中释放的时候往往会涉及到理赔的问题。 有的消费者说我对保险公司的保单和保险公司的理解不一致，保险公司拒赔的时候认为给出了相应答复，但是如果没有加以清晰的说明，很多消费者对此不能理解，或者不能满意，就会发生相应的纠纷。同时由于中国保险市场目前是一个新型市场，这个市场还需要培育，不管是作为保险公司还是作为普通消费者，我们称之为投保人，他们很多保险理念和保险意识并不是很强烈。这些问题累计起来往往会发生相应的冲突，比如说理赔的时候会产生矛盾，这个问题如果放在大的社会背景来看不是太奇怪的。 保险缔结中投保人权益受保护 主持人