人身或实保险产品.docVIP

第一章 人身保险产品概述 一、寿命风险和身体风险对比： 影响因素： 寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟） 身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康 保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。 时间性： 寿命风险：长（通常在1年以上） 身体风险：短（通常在1年以内） 损失度量： 寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同 身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额； 人身保险保险金额的确定： 一是被保险人对人身保险的需求程度； 二是投保人缴纳保费的能力。 人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。（如夫妻离婚后） 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。 一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。 常见的人身保险类别 人寿保险 定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。 终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。 两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至 保险期满，则支付生存保险金额。因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。 健康保险 以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。健康保险中最常见的是医疗保险。 意外伤害保险 意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。 年金保险 包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。 团体保险 包括：团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险。 四、人身保险的供给基础 人身保险的经济基础——剩余产品的增加和商品经济的发展 人身保险的技术基础——精算方法和技术 人身保险产品开发 人身保险产品的定名规则 人身保险产品按设计类型的分类：普通型、分红型、万能型、投资连接型 人身保险产品按保险责任分类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 人寿保险按保险责任分为：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险 健康保险按保险责任分为：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险 人身保险产品定价原理 定价原则 充足性原则——保费应足以地步一切可能发生的给付以及保险公司发生的相关费用。 公平性原则——保险公司对被保险人所承担的责任与投保人所缴纳的保费对等。 可行性原则——定价要考虑投保人缴纳保费的能力。 保费的构成 毛保费=纯保费+附加费用 纯保费是指根据保险标的损失发生率和未来利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，即保险责任的成本。 附加费用：为补偿保险公司的全部经营成本和公司预期的利润率而对纯保费附加的总金额。 纯保费的计算 自然纯保费 自然纯保费就是按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。就是本年应赔付的总保险金额除以年初的总投保人数。自然纯保费会随着年龄的增加而增长，因为随着年龄的增长，死亡率会上升。 趸交纯保费 将各年末赔付的保险金额折现至投保时的现值，再除以投保时的总人数。 均衡纯保费——为了使保险期间超过一年的保单每年的保费不随被保险人年龄的增长而提高，使每年所交保费相同。 由于最初购买自然保费的定期寿险比购买累死的均衡保费的长期保单便宜，因此自然保费比较适合提供价格相对低廉的短期保障产品的定价。（图3-3） 1、发生率提高，成本增加，保费提高；发生率降低，成本减少，保费降低。 2、利息的增加或减少对采用自然保费的保单无影响，但对趸缴保费和均衡保费都有影响； 3、在未来理赔金额确定的情况下，利率增加会减少现值，保费会降低；而利息减少会使现值加大，保费也会增加。 责任准备金 所谓保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。在均衡保费定价中，保险公司在保险责任开始初期对一组终身寿险保单收取的保费高于实际所需的理赔成本，保险公司必须将那些多余保费进行投资并建立基金与该组保单提存的责任准备金相匹配。 责任准备金评估（计算）的方法 毛保费和