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论18至19世纪中期英国保险发展的多样性 　　【摘要】18至19世纪中期英国保险呈现多样性的发展特征。其中，个体保险商与保险公司共同构成了保险经营者的二元主体；包括海上保险、火灾保险和人寿保险在内的三大保险业务均得到了有力的发展；保险投资成为保险公司在保费收入之外获取利润的另一种方式；英国保险势力在国内与国际市场进行双向开拓。对该时期英国保险发展的多样性特征的理解和把握，有助于我们对英国保险得出更为深刻的认识。 　　【关键词】18至19世纪中期 英国保险 多样性 保险业务 　　【中图分类号】K561.4 【文献标识码】A 　　保险经营者、保险业务、保险投资与保险市场是研究英国保险发展的重要元素，其中个体保险商与保险公司共同进行保险经营；海上保险、火灾保险和人寿保险（以下简称海险、火险和寿险）业务经营成绩喜人；在获取保费收入之外，保险投资日渐成为保险商获取利润的另一种重要方式；英国保险商在国内和国外的开拓力度加大。总体而言，18至19世纪中期英国保险发展呈现多样性的特征。 　　保险经营者的二元结构：个体保险商与保险公司 　　个体保险商和保险公司组成了保险经营者的二元结构。他们共同活跃在英国保险市场上，积极发挥自身优势，为英国保险业的发展作出贡献。 　　个体保险商主要从事海险业务经营。他们的经营方式与保险公司明显不同：针对某一航线的船、货承保业务，每人出资100镑或500镑，并采取联合承保的形式，而且在费用与声誉方面都要优于保险公司。①个体保险商凭借审慎的态度和对专业领域的熟识在市场立足。当时的保险经纪人乔治?布朗尼提出：“只要谨慎，保险业就是一个赚钱的行业。”②当然个体保险商仅保持谨慎还不够，还需过硬的专业知识，“他们必须熟悉：世界每一处地方的每一个港口和每一条道路的安全与危险；从任何国家出程和归程的自然状况；承保不同航程的适当季节等……”③。合理的经营方式、较低的费用、良好的声誉、审慎的态度和过硬的专业知识是个体保险商在海险业务领域取得成功的关键。 　　在具备成功的因素之外，他们幸运地成为《泡沫法案》的得利者。依据《泡沫法案》的规定，皇家交易保险公司和伦敦保险公司是仅有的两家获取海险经营业务特许权的保险公司，④也就是说，除两家公司之外其他公司无权涉足海险业务，但个体保险商不在禁止行列。然而，由两家特许公司所经营的海险业务量十分有限，“据估计，两家公司每年承保的总额不超过可承担风险的4%”⑤。这也意味着，个体保险商更多的担当起海险领域的承保重任。 　　相较于个体保险商，保险公司的优势在于它本身占有更多的资源，尤其是保险业务发展所亟需的资金和人才等方面。而且它们的实力更为雄厚。1700～1850年间火险及寿险业务的长足发展，及英国保险公司数量的不断增加，证明公司制的组织形式适应保险发展的需要。在资金方面，保险公司有获取资本保障的渠道，而且可通过收取保费、投资等收益获取方式不断为自身“造血”，这便使保险公司的发展更有持续性。另外保险公司极为注重发挥人的优势，突出表现在保险公司积极在待开发地区派驻代理人或设立代理机构，“1700～1850年间每一家火灾保险公司都会在公司所在地之外委派代理人”⑥。这些代理人为总公司在各个地区招揽业务，提升保险公司的经营业绩。 　　个体保险商和保险公司一起担任英国保险业的经营者。他们都是保险业发展的重要推动力。英国保险的发展受益于保险经营者二元结构，即，只有保险经营者二元结构发挥最大功效，才更有利于保险业的发展。 　　多项保险业务的有力发展 　　17世纪末在英国保险市场上出现的海上保险、火灾保险和人寿保险（以下简称海险、火险和寿险）业务，在18至19世纪中期得到有力的发展。 　　海险业务的发展受益于海外贸易的增长，“海上保险是对外贸易的必要组成部分，外贸是海上保险存在的力量与活力之所在”⑦。18世纪以来英国海外贸易发展迅速，“1700～1780年英国外贸增长了将近一倍，而海运业则增长了将近两倍。”⑧18世纪晚期至19世纪中期，英国外贸出口增长更为迅速：“1784～1786年间，英国年均外贸出口额达1361.4万英镑，到1804～1806年间增长至4124.1万英镑，1844～1846年间又升至5842万英镑。”⑨贸易的增长有利于海上保险业务的业绩提升，据18世纪末的税收统计，海上保险的保险金额已经超过1亿英镑。⑩总体而言，海外贸易的增长是海险业绩不断提升的可靠保证。 　　火险业务的业绩增长能力位列三大保险业务之首。火灾保险收入由总的保险价值和平均保险费率决定。工业革命促使英国社会财富大量增加，英国财产的保险金额也呈持续上升态势，“1720年代中期，英国火灾保险金额达3100万镑，至19世纪中期已攀升至7亿3千万镑，增长了24倍。”同时火灾保险费率较为稳定，保险公司的平均