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论互联网金融的服务形式 　　[摘要]互联网金融服务是以互联网的思维和技术去实现对人们的金融服务。从目前互联网金融服务发展的情况来看，互联网金融服务主要能够满足人们的四种需求，即支付的需求，投资的需求，融资的需求以及风险管理的需求。互联网支付主要运用第三方支付和网络银行的支付形式。投融资需求主要依靠网络银行、网络众筹、网络资产交易平台、网络微贷、网络基金、网络证券等方式完成。风险管理需求则依靠网络保险、网络征信、金融产品搜索引擎来实现。 　　[关键词]互联网；金融服务；形式 　　[中图分类号]F230 [文献标识码]B 　　近年来，互联网金融服务概念忽然火爆起来，第三方支付多年的发展已经实质上改变了人们的生活消费习惯，传统金融业如银行、券商、基金、保险机构传统业务遭到全面冲击，证券市场经纪业务也被迅速互联网化。互联网金融服务、互联网思维、互联网创业、互联网大数据、互联网转型，几乎所有的经济增长点皆来自这个时代。 　　互联网金融服务无疑是一个热点问题，但是理论界对互联网概念并没有进行明确界定，对互联网分类也没有进行有效地梳理和系统的阐释，这一方面会影响理论界对日新月异的互联网经济发展的总结，也不利于互联网实务寻找突破的空隙、谋求更大的发展。所以，本文拟对互联网金融服务进行系统分类，并简要论述其对经济变革的推动作用。 　　一、互联网金融服务产生的背景 　　互联网金融服务并不是近几年出现的新鲜事物，2000年前后出现的阿里集团支付平台、更早时期的各银行网银支付都是互联网金融服务的早期形式。互联网金融服务真正被大众熟知得益于2013年6月13日阿里集团余额宝的横空出世。在此之后，互联网金融服务的新形式、新思路层出不穷，因此有学者将2013年称为“互联网金融服务元年”。随后的几年内，有大批有为青年掀起了“互联网创业潮”，草根平台和草根团队受到追捧，目前互联网行业巨头百度、阿里、腾讯也加入到互联网金融服务的浪潮中。 　　二、互联网金融服务的概念及发挥作用的方式 　　“互联网金融”服务顾名思义是“互联网”和“金融”的结合，其核心却是“金融”，互联网金融服务是以互联网的思维和技术去实现对人们的金融服务。从目前互联网金融服务发展的情况来看，互联网金融服务主要能够满足人们的四种需求，即支付的需求，投资的需求，融资的需求以及风险管理的需求。 　　互联网支付。互联网支付主要运用第三方支付和网络银行的支付形式。其中，第三方支付主要有四种主要形式：PC支付、手机支付、预付卡支付和POS收单支付。PC支付又分为账户支付和网关支付，区别在于使用银行卡账号还是使用网络账号；手机支付又分为通信账户支付、远程支付、类Square支付和近场支付。通信账户支付是应用移动网络预存话费的支付，远程支付是一种网关支付，类square支付是利用听筒读卡器刷取银行卡进行的支付，近场支付是短距离高频无线通信技术电子设备之间的非接触式数据传输进行的支付；预付卡也称储值卡，客户预存资金后通过扣减卡内金额进行支付；POS收单，用POS机刷卡进行的支付。在未来第三方支付可能的发展方向是码支付，包括二维码、声波码等的支付.生物特征支付，人脸支付、掌纹支付物理介质支付，身份证、银行卡、车牌等；近场通讯支付，蓝牙、WIFI等。短信支付基本上已经退出了第三方支付的序列，只作为支付的辅助验证手段。 　　网络银行是另一种互联网支付的形式，可以很方便地实现对长尾资金的吸纳，吸收了一部分存量较大、规模较小的资金。在成本既定的情况下，随着储户规模的扩大，银行利润会相应增加。网络银行以口碑招揽顾客，规模太小和对风险掌控能力太弱的网络银行都会失败。 　　互联网投融资需求。投资与融资是一件事物从不同角度进行观察的两个方面。互联网投融资的方式主要有网络银行、P2P借贷平台、众筹平台、网络资产交易平台、网络微贷、网络基金、网络证券以及财富管理等方面内容。 　　网络银行，储户将资金存入银行以谋求利息，是最简单、基础的一种投资形式。 　　P2P，来源于英文Peero Peer个人对个人的贷款的简写。其核心是民间高利贷的互联网化。现在我国的P2P形式实质为P2B，Person to Bushess，往往是个人对商业的贷款。对于投资方，应关注的两个事情，一是P2P项目的利率，二是P2P平台的风险性。P2P项目，往往将一笔资金需求拆开成若干小的投资机会，打破了对个人投资资金规模的限制。P2P项目的年化利率一般在8%-30%之间。10%-15%为P2P项目普遍收益率。目前，我国P2P平台发展，处于野蛮成长阶段，无准入门槛、无行业标准、无监管，行业发展依赖担保机制。民间高利贷形式的核心问题是对贷款本息是否存在特定力量的担保，而网络P2P形式，由于资金供需双方除网络虚拟平台以外，并不存在现实社会的