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贷款调查风险防范案例分析 篇一：个人信贷操作风险防控要点及案例解析 个人信贷操作风险防控要点及案例解析 一、内部欺诈 1、隐瞒客户不良信用记录 ?当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时； ?当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时； ?当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时； ?当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 2、人为调高客户信用等级评分 ?当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时； ?当评分指标证明材料收集不全时。 3、隐瞒重大风险 ?当对调查报告表述存在异议时； ?当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 4、假名、冒名贷款 ?当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况； ?对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 5、抵押物不符合担保准入规定 ?核对土地使用权证所登记相关记载是否合规； ?核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规； ?核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 二、外部欺诈 1、收入证明虚假 ?应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况； ?借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。 2、购房行为不真实 ?实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况； ?通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性； ?向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 3、资金用途不真实 ?实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性； ?核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户； ?发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 4、汽车购销行为不真实 ?与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况； ?密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金； 三、流程管理 1、基础资料未核实 ?当复印件为传真件时，建议复查原件； ?当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件； ?当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 2、对共有权人的调查流于形式 ?贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人； ?贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 3、抵押登记不落实 ?客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理； ?房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续； ?对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 4、贷款催收不及时 ?按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示； ?强化贷后管理，加强监督检查。 二、典型案例解析 ?1、2001年× ×分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款× ×笔。经查实，虚假按揭贷款为× ×笔。其中： × ×户为空房按揭； × ×户为一房两卖； × ×户为冒名贷款； × ×户为商铺假按揭。 案例分析 ?甲公司动员职工进行虚假按揭。 ?以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭。 ?对已全款售出的房屋进行虚假按揭。 案例启示 ?未进行楼盘准入审批和资金监管 ?贷前调查严重失职 ?审查审批流于形式 ?贷后管理不到位 ?2、2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，支行负责人与该地区机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该支行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。 案例分析 ?贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机； ?未能坚持独立审查，贷款审查不严； ?贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。 案例启示 ?加强员工职业道德教育 ?