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* 借记卡VS信用卡 借记卡一般为储蓄卡,主要作用是储蓄存款,ATM提现、转账、各类缴费等。 信用卡主要作用是小额透支贷款,主要功能是消费。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 银行卡产业链 持卡人 特约商户 发卡机构 卡组织 收单机构 各类中间供应商(软、硬件)和第三方服务机构 政府及行业管理者 消费方 供给方 中间商 宏观管理者 银行卡收单:通过销售终端(如POS )为银行卡特约商户代收货币资金的服务。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 银行卡市场是典型的双边市场 发卡市场 收单市场 清算转接组织 双边市场:两组参与者需要通过中间层或平台进行交易,一组参与者加入平台的收益取决于加入该平台另一组参与者的数量(Armstrong, 2004)。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 银行卡交易流程 持卡人 发卡机构 1.申请发卡 2.持卡人持卡消费 特约商户 清算转接组织 收单机构 4.请款 3.授权 3.授权 5.请款 6.请款 7.拨款 7.拨款 8.付款 3.授权 9.对账单 10.缴款 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 银行卡产业热点——“罢刷”现象 2003年11月15日,成都国美电器撤掉商场内的数十台POS机,不再受理银行卡结算。 2003年12月23日(周二),上海永乐家电25家连锁店拒绝顾客刷卡消费。“永乐”宣称,每逢周二罢刷银行卡。 2004年6月2日和3日,深圳46家大商户因银行卡手续费而拒绝消费者刷卡。 目前,成都数码广场部分商家要求客户支付刷卡手续费。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 扣率:商户交易手续费。 交换费:在开放式银行卡支付平台交易下,由收单机构支付给发卡机构的费用。对交换费的研究入手可以深入对扣率的研究。 “罢刷”现象——商户扣率之争 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 交换费 为平衡各方利益,同时解决银行卡市场发卡机构和收单机构定价互相独立的问题,1973年安达信为VISA首先设计了交换费制度。 在银行卡支付平台中,交换费不能简单看成弥补交易成本的定价,更重要的是平衡市场各主体之间价格结构的工具。 我国银行卡跨行交易收益分配发展经历了三个阶段。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 第一阶段(1993年以前):各家银行采取“谁发卡,谁收单”的分散收单经营模式,银行卡手续费即是商户结算手续费。由发卡行和商户协商进行自主定价。 * 第二阶段(1993—2004):1999年人行公布《银行卡业务管理办法》, 对商户扣率采用“8:1:1”的分配模式 。发卡银行、收单银行和信息交换中心按8:1:1的标准分配, 其中的“8” 就是交换费在商户扣率中的占比。当时的扣率一般分为交易额的1%和2%两大类。 Evaluation only. Created with Aspose.Sli
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