《保险学基础第六章.pptVIP

第6章 保险的基本原则 本章学习要求：要了解与保险原则有关的专业术语的含义；理解、掌握诚实信用原则、保险利益原则的内容，近因的认定、损失赔偿原则的实现方式及量的限定；学会各项保险基本原则的具体运用。 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益；而一旦保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。 第一节 保险利益原则 第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 第一节 保险利益原则 不具有保险利益的法律效力： 保险合同无效。保险人可单方面宣布合同无效。保险标的发生保险责任事故的，保险人可不予赔偿。 保险利益原则有以下三方面的意义： （1）与赌博从本质上划清了界线 （2）防止道德风险的产生 （3）限制保险补偿的程度 第一节 保险利益原则 二、 主要险种的保险利益 1. 财产保险的保险利益 财产保险的保险利益相当容易确定，通常产生于财产的所有权。投保人或被保险人对于投保的财产由于具有合法的所有权，就具有保险利益。但财产保险的保险利益又不限于财产所有权，凡因财产发生事故将蒙受经济损失，或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有保险利益。具体包括： （1）财产所有人、经营管理人的保险利益。 （2）抵押权人的保险利益。 （3）负有经济责任的财产保管人的保险利益。 （4）经营者对合法的预期利益有保险利益。 第一节 保险利益原则 2. 责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 （1）各种固定场所，可投保公众责任险。 （2）制造商、销售商、修理商，可投保产品责任险。 （3）各类专业人员，可投保职业责任险。 （4）雇主对雇员，可投保雇主责任险。 从理论上说，责任保险的保险利益应是无限的，事先无法确定投保人保险利益的大小。在实务中，责任保险的保险利益大小往往依以往类似事故的处理结果而定。 第一节 保险利益原则 3. 信用与保证保险的保险利益 义务人因种种原因不履行应尽义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用存在保险利益； 而当权利人担心义务人能否履约、守信时，义务方因权利人对其信誉怀疑存在保险利益。 4.人身保险的保险利益 （一）本人； 　（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 （五）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 第一节 保险利益原则 三、保险利益的转移与消灭 （一）保险利益的转移 （1）保险利益转移的含义 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。（主体变更、转让）（财产保险） （2）保险利益转移的原因 ① 继承 ② 让与 ③ 破产 （二）保险利益消灭 a. 在财产保险方面，保险标的灭失，保险利益即消灭； b. 在人身保险方面，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死 亡，如自杀，刑事犯罪被处死等均构成保险利益消灭。 第一节 保险利益原则 案例一： 光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司。 后，光华建筑有限责任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批电器投保。再后，发生保险事故，全部电器被毁。 光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。 永安保险公司认为：光华建筑有限责任公司对这批电器没有保险利益。拒绝赔偿。 第一节 保险利益原则 本案争论的问题是光华建筑有限责任公司对于该批电器是否具有保险利益。 一种意见认为：光华建筑有限责任公司以自己的名义投保，在该财产之上也没有设置抵押权或者留置权，因此不能得到赔偿。 另一种意见认为：光华建筑有限责任公司对于该批电器具金钱上的利益，具有一定的经济利益，他们的利益受到了损失，也应当得到赔偿。 第一节 保险利益原则 案例二： 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。 9个月后德国金