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“三个办法一个指引”培训讲义---陕西省农村合作金融机构 如何贯彻落实“三个办法一个指引” 讲义目录 1.贷款新规的立法意义 2.关于贷款新规的监管思想及要求 3.贷款新规的核心要义及三大特点 4.农村合作金融机构贯彻落实贷款新规的特殊性和紧 迫性 5.农村合作金融机构贯彻落实贷款新规的方法步骤 6.陕西银监局对贷款新规执行情况的监管工作安排 7.监管检查重点 1.贷款新规的立法意义 “三个办法一个指引”是我国新的贷款监管法规，它通过部门规 章的形式，将国内外银行业金融机构贷款风险管理实践中的良好做 法纳入了法治化的轨道，是对我国现行银行业金融机构贷款风险监 管制度的系统化调整和完善，体现了贷款管理理念和管理方式的创 新，具有重大的现实意义。 2.关于贷款新规的监管思想及要求 督促商业银行从源头上全面提升信贷管理水平，重点加强授信总额管理、贷 前调查管理、贷款协议管理、贷款使用管理和贷款发放后管理，并确立监管和 责任追究机制；积极借鉴国际先进经验和良好做法，从根本上改革传统贷款支付 方式，变“实贷实存”为“实贷实付”，杜绝违规挪用信贷资金行为，以达到对信贷 资金使用进行全面监管的要求。 一、强化全流程管理 二、强调贷款总量管理 三、强调合同的有效管理 四、强化贷款用途管理 五、加强贷后管理 六、明确贷款人的法律责任 一、强化全流程管理 “三个办法一个指引”总则中要求贷款应实行全流程管理 贷款新规均对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求 二、强调贷款总量管理 根据审慎经营原则，在客户层面合理确定本机构可以对借款人发放的固定资产或流动资金贷款授信总额。 在具体发放每笔贷款的时候，还要审核该笔贷款是否确为借款人生产经营所需。（针对流动资金贷款） 不得超过借款人实际对营运资金缺口的资金需求发放流动资金贷款。（针对流动资金贷款） 三、强调合同的有效管理 协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据 承诺申贷的真实有效 承诺贷款的真实用途 承诺贷款资金的支付方式 承诺双方的权利义务 四、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理 固定资产贷款要求用途必须明确合法;流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途;个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按规定用途使用时才划付资金。 贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。 五、加强贷后管理 监控借款人资金回笼帐户 掌握影响借款人偿债能力的风险因素 动态关注借款人重大预警信号 参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权 六、明确贷款人的法律责任 贷款人违反规定办理贷款业务逾期未改的，监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施； 对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外还可对银行处以最高不得超过3万元罚款； 对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取其他处以最高不得超过50万元罚款。 3.贷款新规的核心要义及三大特点 核心要义共同点: ◆实现了贷款“全流程”、“精细化”的管理 ◆支付方式的变革:采用“受托支付”和“自主支付” 贷款新规各自侧重点： ◆固定资产贷款管理办法:强调对项目资本金到位情况 和项目进度的监控； ◆流动资金贷款管理办法:强调对流动资金贷款需求量 的测算； ◆个人贷款管理办法:强调贷前面谈和合同面签制度； ◆项目融资业务指引:强调对项目不同阶段风险的控制 和对项目工程进度的鉴证。 3.贷款新规的核心要义及三大特点 特点一：“实用实贷”------即银行授信后按照项目或企业的实际用款需要逐笔及时发放贷款，改变了过去集中贷款分次使用（集贷分用）的做法。 3.贷款新规的核心要义及三大特点 特点二：“实贷实付”------即改变将贷款支付给借款人的做法（实贷实存），将贷款直接支付给项目承建方或者上游供应商等贷款合同之外的第三人。 3.贷款新规的核心要义及三大特点 特点三：“受托支付”------即银行依据借贷双方的约定，接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。 4.农村合作金融机构贯彻落实 贷款新规的特殊性和紧迫性 一、特殊性: （1）相关制度完善存在一定难度。大型银行和股份制银行由其总行承担制定相关贷款管理办法、修订合同文本、改造信贷管理系统等工作，省联社完成以上工