对安岳县农村合作联社兴隆区市场的调查与思考.docVIP

关于农村信用社市场的调查与通化农信随着近几年的改革发展，经营成果显著，经营实力明显增强。在此期间也积淀了很多优秀的文化因子，形成了具有特色的“三农”服务理念，进一步巩固了信用社在农村金融市场主导地位。然而，在面临当前多变的经济和金融形势，我们既要经受整体经济环境带来的严峻考验，同时也要迎接逐渐拉开战局的农村金融竞争局面，如何使通化农信走在竞争前列，实现自身不断壮大，是需要我们科学分析、理性面对1.传统的存贷款业务基础雄厚，有效支持辖域内经济的健康快速发展2.服务环境得到改善。作为农村金融主力军的农村信用社自深化改革以来，一直为地方经济的发展做着不懈的努力也发挥出了重要的作用，这也为我们奠定了雄厚的客户基础。针对金融形势的不断变化和客户提出的更高要求，通化农信进一步完善服务理念，按照省联社的统一部署推行了企业文化，将视觉文化、理念文化和服务文化提到了农村信用社经营发展的日程上来，增强了与同行业3.综合业务系统上线和的发行推广，成为了农村信用社的历史性转折。2007年全省实现了通存通兑业务，于年末面向社会公众发行了，大大的增强了农村信用社在金融行业的竞争实力，尤其是，成为了有力的竞争优势从2007年下半年开始，国家根据宏观经济的增长形势以及物价消费水平的变化情况，不断调整经济、金融政策，由年初的“双防”到年中的“有保有压”，以及最近的“保经济增长”政策，对农村金融及整个金融行业带来了深重影响，尤其是当前的“金融海啸”给农村信用社的经营发展带来.农村信用社的传统存贷款业务盈利空间不断缩小。央行领导易曾表示，经济周期波动、货币市场逐渐放开、利率市场化这三个方面使得金融形势更加严峻，传统存贷款业务盈利空间正在逐渐缩小。存贷款业务是我们通化农信的主营业务，为整个农村信用社的发展发挥着不可替代的作用，盈利空间的缩小不利于我们大幅利润的提升，同其他商业银行的竞争实力也得不到农业银行、邮储银行等金融机构对农村的长驱直入，为通化农信的长远发展带来了严峻考验。农业银行的反哺，使得昔日平静的农村市场，现在变得沸沸成立农村商业银行是农村信用社的未来发展趋势，为通化农信的未来发展指明了方向。近几年来，发达地区的农村信用社纷纷按照银监会和相关部门的要求，达到既定指标，组建股份制农村商业历经深化农村信用社改革，以央行票据为支点，各项改革逐步深化，在完善法人治理结构、明晰产权关系、化解历史包袱、增强服务“三农”功能等方面取得明显成效，对促进农村信用社实现改革目标发挥了重要的正向激励作用，为改革进一步深化创造了条件。由于多方面的因素和农村信用社长期积淀的历史包袱，经营发展上仍存在着一些问题和困　　（）信用社经过多方努力组织清收和央行票据置换，不良贷款余额和占比都有较大幅度下降。但农村信用社的不良贷款是多年积累下来的历史包袱，清收难度较大，资金支持只解决了部分资不抵债和呆坏账贷款。已置换的不良贷款由于年限较长，档案资料不全，且借款人破产倒闭、死亡或下落不明，导致债权难落实，清收效率低。　　（）人员素质偏低，制约着农村信用社的发展。虽然自省联社成立后加大了人才引进力度，但新进大学生资历尚浅，业务技能和工作能力等都还有待进一步提高。农村信用社人员整体素质较其他商业银行相比，仍处于较低水平，具体表现在：人员老化、知识面窄，应变能力差，对新知识、新业务、新技能接受能力弱，金融管理、理财、计算机等专业人员严重缺乏等，使农村信用社业务经营和持续发展受到制约。　　（）竞争环境不容乐观，对农村信用社的歧视政策仍不同程度存在。近几年来，在社会各界大力支持下，农村信用社改革取得明显成效，自身竞争力日益增强，但资金组织环境还没得到明显改善，各项歧视政策仍不同程度的存在。比如，政府性存款如社保资金、公积金、专项基金等低成本资金常常指定存入商业银行，而居民资金不足时又是在农村信用社申请贷款予以缴纳，贷款资金不能有效的回笼。　　（）经营成本过高，制约信用社发展。农村信用社为政府代发各种补贴，承担一些政策性业务。说具有一定的政策性色彩，从经营的角度来看，虽然信用社增加了一部分可用性不强的临时性存款，而人员额外工作量和相关成本也大幅度增加，实际上是得不偿失　随着金融改革的深化和市场竞争的加剧，许多基层银行业金融机构已不再满足于传统的存贷款业务，而把经营重点逐步转移到成本低、风险小、收益大的中间业务上。近年来，各商业银行适应市场需要，纷纷推出多种形式的代收代付、银行卡等业务，取得较好的经营业绩，但农村信用社由于受主客观因素的制约，中间业务发展相对滞后，在竞争中处于十分不利的地位，阻碍了自身的健康长远发展。 市场营销理念缺失，市场细分能力较差，营销定位模糊。一些农村信用社没有树立起真正的市场营销理念，把市场营销简单地理解为组织存款，忽视了存款、贷款、中间业务的一体化营销和整体营销。在市场营销