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浅谈我国保险业的发展与未来 贾阳波 （2010市场营销班,学号208） 摘要：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，说明自然灾害和意外事故的发生，在任何社会形态下都会不期而遇的。因此，探讨我国保险业的发展和未来是一个必然的课题。中华民族早在原始氏族社会即出现了图腾崇拜，以龙为氏族的保护者。中国历代封建王朝为巩固政权，稳定社会秩序，相继采取的“积蓄备荒”措施，建立的仓储制度形成了社会保障的雏形。由此，可看保险业在那时就已孕育在中华民族的土地上。然而随着时代的变迁，保险业并没有胎死腹中而是，而是在努力地扎实地在中华民族的土地上茁壮成长。 关健词：中国；保险行业；保险业的发展；保险业的未来 一、引 言 （一）新中国保险事业诞生1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1991年9月，开始起草新中国成立以来我国第一部保险法 1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过。同年,10月1日起施行。《中华人民共和国保险法》公布实施,标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。 1996年11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资保险公司。 1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。 保险业加快发展和对外开放2000年11月16日，中国保险行业协会在京宣告成立 2001年12月11日，我国正式加入世贸组织，对保险业做出“高水平、宽领域、分阶段开放”承诺 2003年底开始，外国非寿险公司在华设立公司取消限制。同时，除有关法定保险业务外，向外资非寿险公司放开所有业务限制。我国保险业已经全面对外开放。 2004年5月，4家外资财险分公司改建为独资公司。至此，外资财险公司在华设立的营业机构包括分公司、独资公司、合资公司2004年5月底，中国保险业总资产已突破1万亿元2004年底开始，对外资保险公司取消地域限制。同时，除有关法定保险业务外，向外资寿险公司放开所有业务限制 2007年3月底，中国保险业总资产至2.2万亿人民币2007年底，中国保险业总资产已达3万亿元人民币 2009年上半年，全国实现保费收入5986亿元，在国际金融危机背景下实现同比增长6.6%。中国的保险公司总资产已达3.7万亿元人民币。 尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看,保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推动。从行业层面上看,存在某些粗放的特征,如投入产出比低、人均产出不高、制度建设滞后、业务发展大起大落、保险公司偿付能力不足等。 初级阶段的我国保险业深层次矛盾主要体现在“四个不适应”。一是与国民经济发展整体实力不相适应。2010年，我国GDP世界排名第2位，但保费收入排名仅第6位。保费收入占GDP的比重，世界平均为8%，我国不到4%。二是与和谐社会建设不相适应。我国人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例、财产和责任保险投保率、保险赔偿占灾害损失的比例，都远远低于世界平均水平，保险作用发挥得还比较有限。三是与人民生活水平不相适应。目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。保险服务跟不上，存在“重销售、轻服务”的现象，理赔难问题还没有得到根本解决。四是与金融体系改革发展的要求不相适应。我国保险资产占金融业总资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多新兴市场国家。 (二)我国保险业未来的面对的情况 保险市场发展方式粗放。进入到发展的新阶段，保险业发展方式粗放问题也越来越突出，主要体现为“三高一低”,即高投入、高成本、高消耗、低效率。当前我国保险业的集约经营和内涵式增长能力不强，部分公司主要靠快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，总体经营成本居高不下，产品结构也过于单一。加之非理性价格竞争问题突出，致使部分公司往往采取大幅提高手续费、账外支付等方式争夺保费；销售误导、理赔难、弄虚作假等不诚信行为屡禁不止，严重挫伤了保险业的可持续发展能力。 自主创新能力不足。我国保险企业从总体上看仍然处于技术创新的低层次阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还是在引进产品的基础上对产品