《中高等收入家庭的困惑.docVIP

北京中产家庭的困惑：年入30万元仍压力大 2011年12月24日 11:47来源：理财周刊 字号:T|T 0人参与0条评论打印转发 “好歹我们夫妻二人的收入加起来也算是中产阶层，可是，却过着像普通百姓一样辛苦忙碌的日子，没有享受到高品质的生活。问题到底出在哪里呀？”今年40岁的张女士满腹困惑。 张女士目前在一家民营企业担任销售总监，先生今年42岁，供职于一家国有通讯企业，现在已经是一名高级工程师。儿子今年刚入小学。先生的父母和他们一起生活。 孩子入学支出增多 张女士月薪1.5万元，先生月工资收入2万元。年度收入方面，张女士和先生都有不错的年终奖，加起来近30万元。 不过，张女士说，收入高些，家庭支出也特别多，尤其是孩子入学以来。以前他们和先生父母一起住在朝阳区，可是今年儿子入学，进了一所海淀区的名校，学校离家特别远，于是他们一家三口只好搬到她特意买的一套学区房，先生的父母仍然住在朝阳区的大房子里。由于先生父母身体都不太好，只好请一个保姆照顾他们。这样每月不仅多出来一份保姆工资支出，基本生活成本也增加了。 主要投资是房产 张女士表示，家中资产主要是她来打理。而她的主要理财方式受身边一位朋友影响，这位朋友极具经济头脑，本身学经济出身，她只要手中一有积蓄就去买房。这种理念来自于她出国读书时的房东老太太：虽然那位老太太没有任何收入，但是丈夫去世时给她留下一个一层公寓，靠着这个公寓老太太生活得很好。 张女士介绍，目前先生父母所住的房子在二、三环之间，面积180平方米，市值在600万元以上。而一家三口所住海淀学区房有80平方米，市值也将近300万元。另外，去年年底，他们又在北京和天津交界处买了一套联排别墅，主要考虑环境好，还带院子，可以养老。别墅的市值至今没有太大变化，约260万元。家中另有150万元的房贷余额。 除房产以外，家中现金以及活存有5万元，定期存款15万元以应对不时之需。家用轿车市值约10万元。 中产家庭的困惑 现在，张女士的孩子上学已经两个多月了，她发现自己快顶不住了，公司的事情本来就多，孩子还放学早，时间真是没办法协调。“很可能还要请个小时工帮忙接孩子，然后再做顿晚饭。又是一笔开销。” 张女士表示，无论按照自己的家庭收入，还是家庭资产来说，毫无疑问应该属于中产阶层，可是自己却没有体验到中产的品质生活，每天感觉到的除了紧张，就是压力。自己也不知道问题到底出在哪里了？该怎么调整？ 理财师支招： 张女士家庭属于高收入家庭，但是她感觉虽然家中资产过千万元，但是却没有享受到应有的生活品质，除了压力，就是紧张。这与家中相对比较高的支出有关。 做减法合理安排处置现有房产 在现有家庭支出中，除了大项的房贷支出，主要就是随着孩子入学增加的保姆费用，以及部分生活费用。如果张女士合理处置现有的三套房产，生活压力实质上并没有她想象中那么大。 张女士家中现有的三套房产状况是：朝阳区的大房子由先生的父母居住，海淀的学区房则由一家三口居住，郊区的别墅则处于闲置状态。建议张女士合理安排一下房产。 建议一：如果郊区的别墅已经交付，可以考虑安排两位老人去居住，本来别墅就是为养老准备的，环境好适合老人居住。这样，朝阳区的大房子就可以出租甚至考虑出售。 建议二：如果郊区别墅尚未交付，或者因其他原因不打算安排老人去居住，还可以考虑在海淀学区房附近给老人租一套小户型，这样既方便照顾老人，还可以把朝阳区的大房子出租或者出售。而且不用为了照顾身体状况较差的老人和幼年的孩子两头跑，全家三代人住得比较近，很多事情方便互相照应，包括保姆和钟点工都可以两家“合并”使用。 很多时候，房产或其他家庭资产也并非越多越好，有舍才有得，实际上也适用于理财过程中。 做加法投资让收入多样化 除了房产，张女士家庭几乎没有任何投资，导致收入来源很单一，就是夫妻二人的工资和奖金收入，也就是所谓的“被动性收入”。建议张女士适当进行一些投资，让收入来源更多样化，而且收入来源更加“主动”。 先留足家庭备用金。通常而言，家庭备用金或者说是应急资金(现金、活期存款等)一般为家庭日常支出的3~6倍即可，对张女士家庭而言，留10万元左右即可。这部分现金可以一部分以活期存款的方式，一部分以货币基金的方式留存。 定期定额投资基金。现在张女士家庭每月的结余就有5000元，如果合理安排好房产，每月结余会更多，可以把这部分资金利用起来，考虑选择两到三只基金，最好是波动比较大的偏股型基金，每只基金每月定投1000元。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式。也很适合张女士这样工作繁忙，没有更多时间打理投资的家庭。现在股市是相对比较低点的震荡期，正好适合定投。这样定投可作为孩子未来的教育准备金。 银行理财产品也是不错选择。在定期存款积累到一定额度的时候，可以考虑将部分存款转换成银行理财产品