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关于《新人身保险伤残评定标准》的思考 　　摘 要：2013年6月8日保监会出台了《新人身伤残评定标准》，是意外伤害保险业务定价和理赔的重要标准。本文从新标准的内容和结构出发，对比新旧评定标准的差异，并以台湾残疾标准与保险金给付比例为参考，考察新标准的保障程度，并浅析2014年1月1日新标准的正式实施对各保险公司所带来的影响。 　　关键词：意外伤害伤残评定保险 　　一、新版人身保险伤残评定标准出台 　　为进一步完善意外险领域残疾给付行业标准，切实保护保险消费者的权益，保监会于2013年6月8日印发关于印发的《人身保险伤残评定标准》的通知（中保协发[2013]88号），将在2014年1月1日正式实施。新标准的出台，对各保险公司和再保险公司保险条款、预定损失率、预定附加费用率等定价假设有一定影响。 　　在保险公司的意外伤害保单中，保险合同责任条款中通常会包含一条被保险人遭受意外伤害，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。这里提到的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》则是此次印发的新标准，保险公司依据此标准确定保险给付金。 　　在新标准出台之前，各保险公司所使用的《人身险残疾给付比例表》是由中国人民银行制定，于1998年7月14日印发，1999年7月1日起执行的，至今已使用了13年。旧版评定标准包含6类40项分类（给付比例对应表为7级34项），说明性文字11条，最高给付比例100%，最低10%，间隔不定。而新标准增扩至8大类，共281项内容，伤残程度共十级，最重为第一级，最轻为第十级。给付比例最低10%，最高100%，间隔为10%。 　　新标准的制定工作于2012年4月正式启动，经过6个月的数据收集分析和标准制定形成初稿，又经3个月的医学专家咨询委员会讨论核论证，形成定稿，于2013年6月印发。新标准引入世界卫生组织的国际残疾分类理论，建立国际同业中最为宽泛的残疾保障体系，进一步增加了意外险产品的保障功能，提升了保险消费者的保障权益。同时，也在很大程度上减少了因国家之间相关标准的差异而带来的不必要的纠纷，为我国意外险产品的发展和国际化打下了基础。 　　本文从新标准的内容和结构出发，对比新旧评定标准的差异，并以台湾残疾标准与保险金给付比例为参考，考察新标准的保障程度，并浅析2014年1月1日新标准的正式实施对各保险公司所带来的影响。 　　二、新旧评定标准对比 　　总体来看，新标准扩增的内容很多，仅从数量上看就由40项增至281项，新增2个伤残类别，伤残评级精确程度大大加强。下面从几个方面对新旧评定标准进行对比： 　　（一）新增伤残类别 　　旧标准包括神经系统的结构和精神功能、眼，耳和有关的结构和功能、发声和言语的结构和功能、消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能、神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能、皮肤和有关的结构和功能六大类别；而新标准增加了心血管、免疫和呼吸系统的结构和功能、泌尿和生殖系统有关的结构和功能两大类别的55项标准。前者包括心脏的结构损伤或功能障碍、胸廓的结构损伤、肺的结构损伤以及脾的结构损伤4个次级分类，共15个不同的残疾程度。后者包括生殖系统的结构损伤和泌尿系统的结构损伤2个次级分类，共40个不同的残疾程度。 　　与台湾残疾标准与保险金给付比例相比，新标准中有关消化、代谢和内分泌系统、泌尿和生殖系统以及皮肤的残疾评定是台湾标准中所不具有的。这说明新标准的保障范围不仅仅相对于旧标准得到了扩大，相比台湾或其他地区的意外伤害保障范围来说，也是非常全面的。 　　（二）细化残疾程度标准 　　新标准较旧标准来说，残疾内容的细化程度得到了巨大的提升，伤残的内容精确到了具体的部位，以及具体部位的伤残程度。以眼、耳和有关的结构和功能类别中视功能障碍为例，旧标准的残疾内容分为6种，根据一眼或双眼盲目水平大于等于4级或5级以及视野缺损直径小于5度为标准，各分为3级伤残级别。而新标准将此大类扩充至17种，其中盲目水平细分到1至5级，视野缺损直径细分到5度、10度、20度和60度，赔付比例分布在10%至90%。 　　再例如伤残内容分类最多的神经肌肉骨骼和运动中肌肉力量功能障碍一项，旧标准中仅有1项伤残内容，即四肢瘫（二肢以上肌力小于等于2级），伤残等级列为2级，赔付比例为90%。而新标准中将其扩充至18项，残疾内容细分至单瘫、偏瘫、截瘫和四肢瘫，分别依据肌力水平确定伤残等级，赔付比例范围在30%至100%。 　　由此可见，新标准对于伤残水平的确定更加精确，在很大程度上避免了全或无的赔付情况，提高了意外险保险金给付的有效性。 　　（三）引用国际残疾编码（ICF） 　　在新标准下，伤残程度的细分非常精细，伤残水平分类较