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经济091 胡春梅 三口之家家庭成长期的保险方案 一、 基本信息： 1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。 2、资产负债表 资产 负债 现金及活期存款 信用卡贷款余额 预付保险费 消费贷款余额 定期存款 汽车贷款余额 -52800 国债 房屋贷款余额 -336000 企业债、基金及股票 房地产 其它 汽车及家电 其它 资产总计 负债总计 -388800 3、家庭年度税后收支表 收入 支出 工资 60000 保险费 1500 年终奖 教育费 0 债券利息和股票分红 贷款月供 30000 证券买卖差价 应急金 4500 孝敬父母 人情应酬 生活费 14400 60000 合计 4、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。 二、需求分析： 1) 温馨三口之家，处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教育、智力开发费用开支。 2) 保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。 3) 平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。 4) 双方有医保，无社保。 5) 年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。 代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。 保险是什么？ 1、 就是一种保障。本质上也是一种消费。 2、 是理财的基础但绝非理财的全部。 3、 保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。 三、 投保原则： 1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。 2、先生考虑的顺序为人身寿险、意外险、重疾险。 3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。 4、宝宝考虑意外险、医疗险、重疾险。 5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。 说明： 寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。 意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。太太可以适当考虑。 医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。 重疾险与医疗险有区别。 重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围，而额外提供的一种经济资助。不需要发票，也与有无其它医保或商保无关，绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。 四、保险额度测算 先生 1) 人身寿险保障额度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活年度支出(1500)*期望保障年度(20年)＋贷款额度=688800元。 2) 重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。 3) 意外险保障额度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年) =1200000元。 4) 意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(2)=26798元。 太太 1) 重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度(100000)=0-200000元。 2) 人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。 3) 意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。 宝宝 1) 意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)= 13399元。 2) 医疗险：一般住院的平均花费（13399元）*风险程度系数(1)＝13399元。 3) 重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度(100000)=0-200000元。 综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元；重疾险10万元；意外险100万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万，意外险待上班后设计。 宝宝：意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。 五、产品分析 丈夫 人身寿险保障期间最少选择20年