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培训中心 FICO 评分系统述评 FICO 评分系统述评 一 、引言 现代经济社会 , 信用无处不在。西方发达国家 , 信用的使用更是遍及经济社会的每个角落。美国既是 信用卡的发源地 , 也是个人信用评估体系最发达的国 家之一。美国的个人信用评分系统 , 主要是 Fair Isaac Company 推出的 , FICO 评分系统也由此得名。一般来 讲, 美国人经常谈到的 “你的得分” , 通常指的是你 目前的 FICO 分数。而实际上 , Fair Isaac 公司开发了 三种不同的 FICO 评分系统, 三种评分系统分别由美 国的三大信用管理局使用, 评分系统的名称也不同 FICO 评分系统种类 菲尔埃萨克公司- Fair Isaac-所开发的这三种评分系统使用的是 相同的方法 , 并且都分别经过了严格的测试。即使客 户的历史信用数据在三个信用管理局的数据库中完全 一致 , 从不同的信用管理局的评分系统中得出的信用 得分也有可能不一样 , 但是相差无几。这主要是由于三家信用管理局的信用评分模型是在相互独立的基础上开发的, 可能导致同样的信息以不同的方式进行存储 , 这种微小的差异会最终带来分数上的不同。 Fico相关网站： ?信用管理局名称 FICO 评分系统名称 Equifax Experian Fair Isaac Risk Model BEACON ＊ TransUnion Experian FICO Risk Score , Classic FICO 评分系统得出的信用分数 范围在 300 -850分之间。分数越高 , 说明客户的信用风险越小。但是 分数本身并不能说明一个客户是 “好” 还是 “坏” , 贷款方通常会将分数作为参考, 来进行贷款决策。每 个贷款方都会有自己的贷款策略和标准 , 并且每种产 品都会有自己的风险水平 , 从而决定了可以接受的信 用分数水平。一般地说, 如果借款人的信用评分达到 680 分以上 , 贷款方就可以认为借款人的信用卓著 , 可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用评 分低于 620 分, 贷款方或者要求借款人增加担保 , 或 者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评 分介于 620 -680 分之间 , 贷款方就要作进一步的调 查核实, 采用其它的信用分析工具 , 作个案处理。目 前 , 美国的信用分数分布状况见图 1 。 举个例子 FICO分数已经做为信用额度有力依据 客观作用 FICO 评分主要用于贷款方快速 、客观的度量客 户的信用风险, 缩短授信过程。FICO 评分在美国应 用的十分广泛, 人们能够根据得分 , 更快地获得信用 贷款 , 甚至有些贷款 , 可以直接通过网络申请, 几秒 钟就可以获得批准 , 缩短了交易时间, 提高了交易效 率 , 降低了交易成本。信用评分系统使用 , 能够帮助 信贷方做出更公正的决策 , 而不是把个人偏见带进 去 , 同时 , 客户的性别、 种族、 宗教、 国籍和婚姻状 况等因素 , 都对信用评分没有任何影响 , 保证了评分的客观公正性。在评分系统中 , 每一项信用信息的权重不同 , 每一项信用信息的权重不同 ,越早的信用信息, 对分数的影响越小。从2005 年 9 月 1 日起, 在美国 50 个州的人们 , 每年有权利从三大信用管理局的任何一家获得一份免费的个人信用报告 , 从而可以帮助自己管理好自己的信用得分。 美国FICO 信用分数分布图 二 、影响 FICO 评分的主要因素 ?FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类 ?(一)偿还历史 影响FICO 得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史 , 大约占总影响因素的35?%。支付历史主要?显示客户的历史偿还情况,?以帮助贷款方了解该客户?是否存在历史的逾期还款记录 , 主要包括:(1)各种?信用账户的还款记录 , 包括信用卡 (例如:Visa 、?MasterCard 、 American Express 、 Discover)、?零售账户?(直接从商户获得的信用)、?分期偿还贷款、?金融公司账户、 抵押贷款。 (2)公开记录及支票存款记录 , 该类记录主要包括破产记录、 丧失抵押品赎回权记录、?法律诉讼事件、 留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对 FICO 得分的影响要大 , 同样的金额下, 越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。一般来讲 , 破产信息会在信用报告上记录 7?-10年。 (3)逾期偿还的具体情况 , 包括 , 逾期的天数、未偿还的金额、 逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。例如 , 一个发生在上个月的逾期 60天的记录对 FICO 得分的影响会大于一个发生在 5 年前的逾期 90 天的记录。据统计,