新形势下的贷前调查..docVIP

新形势下的贷前调查 李瑞亭 目 录 新形势下的贷前调查 1 （一）、贷前调查的内容 3 （1）、借款人、担保人法人资格调查。 3 （2）、抵押品的贷前调查 4 （3）、贷款安全性调查 5 （4）、贷款效益性调查 7 （5）、了解企业的合理需求 8 （二）、贷前调查的方法 9 （1）、“望”就是观其颜色。 9 （2）、“闻”就是观其言语。 10 （3）、“问”就是问其症候。 11 （4）、“切”就是号其脉搏。 11 （三）、贷前调查中的财务分析 13 （1）、财务报表比率分析框架 13 （2）、关注财务指标的缺陷 15 （3）、关注现金流量 16 （4）、防范财务风险 18 （四）、客户管理策略的选择 19 （1）、保持良好心态、履行自己的职责 19 （2）、灵活多变的沟通方式与书面化相结合 20 （3）、一颗红心两种准备，积极的客户退出策略 21 贷款调查是贷款决策的基本组成部分，也是实现风险关口前移这一目标的关键。因此，公司业务人员必须花费相当的时间和精力，通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的贷款调查，获取、核实、研究与贷款有关的经济信息，以确保贷款具有必要的基础和条件。随着我行统一授信的实行，授信总量作为日常工作中经常用到的一种贷款额度管理方式提高了我们的工作效率，也简化了操作手续，但同时带来的一个问题就是在授信总量模式下，贷前调查与贷后管理不再泾渭分明，对授信总量下的此笔贷款是贷后，而对那一笔贷款就有可能是贷前，在客户不主动退出的前提下，我个人以为不应简单地区分贷前调查与贷后管理，而应提升到一个综合客户管理的高度，只有这样才能对资产业务的管理系统化，从而全面的把握企业的整体风险，切实保证我行授信资产的整体安全。狭义的贷前调查是指客户准入以前的调查工作，从广义的角度来说，贷前调查属于客户管理中的一个组成部分，并且与贷后管理阶段密不可分。我此次所说的贷前调查从广义的角度来说，即包含授信总量下单笔贷款的发放之前的调查，也包括了客户的准入之前的调查。下面我就按照以下几个层次来逐一说明一下贷前调查的内容，贷前调查的方法，结合贷前调查我再和大家交流一下客户管理策略的选择等内容，希望望能抛砖引玉。 （一）、贷前调查的内容 贷款调查的主要对象就是借款人、保证人的资格、财务状况、、抵（质）押人、抵（质）押物的合规性、有效性、法律文件的合法性、贷款的安全性、贷款的效益性等。 （1）、借款人、担保人法人资格调查。 在贷前调查阶段，公司业务人员要仔细核查借款人的法人资格、借款资格、营业执照的有效期、真实性及当年是否办理了年检手续、贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况，这些内容也可通过人民银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息。在具体工作中，我们需要着重注意一下企业的公司章程的内容。翻开我国公司的章程，可以用千篇一律来形容，主要原因是原《公司法》做的基本上是强制性规定，股东选择空间很小，债权人对债务人公司章程也不重视。在新《公司法》中，多处出现了公司章程另有规定的除外的字样，当然在涉及社会主义市场经济秩序和第三人利益时，大多采用了强制性规定。这意味着，今后公司章程会出现千人千面的情况，股东意思自治将充分体现，直接或者间接地对债权人利益产生影响。这要求我们要充分重视章程的作用，认真研究公司章程的条款，防止企业在公司章程中存在内部限制，如不得对外担保，对公司对外投资和担保的限额，公司对外投资或担保的决议由哪个组织机构做出等都由章程来规定，在涉及我行利益的问题上，可以把自己的意志反映到公司章程中，增加一些债权保障条款。按照新《公司法》，公司的法定代表人将不一定由公司的董事长来担任，而是由公司的实际控制人和决策者担当，这个人可以是董事长，也可以是公司的董事、监事或总经理。今后董事长在人们心中的形象也会慢慢发生改变。董事长更多的是名誉职务，本身对业务的介入程度将很浅。对银行而言，应注意审查公司章程和营业执照，掌握谁才是“有权人”。 调查法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。对于这一点，作为公司人员，应该坚持面签制度，尤其是董事会签字，以及法定代表人在授信文件上的签字，无论企业是恶意或善意，一旦出现虚假签名，都会造成法律文件的欠缺，使我行在贷后管理阶段风险加大。 （2）、抵押品的贷前调查 对抵押物、质押物清单所列抵押、质押物品或权利的合法性、有效性进行认定。公司业务人员应审查其是否符合我行贷款担保管理规定，是否为重复抵/质押的抵押物/质押物。 公司业务人员还应严密监视抵（质）押物的占用情况，密切关注抵（质）押物的可变现价值的变化。从而确保贷款人抵（质）押权的实现，保证贷