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关于我国银行业高利润问题的研究 　　摘 要 近来有关我国银行业高利润问题究竟是来源于行政垄断保护下的市场势力溢价，还是通过自身改革带来经营效率的提高，抑或是整体经济稳定增长的结果争论不断。本文通过对现阶段银行业的现状分析，对其形成原因、带来的影响以及背后隐藏的问题给出概述，并在此基础上给出建议。 　　关键字：银行业 高利润 垄断 经济 　　一 引言 　　近五年来，中国银行业利润不断攀升，平均增速30.24%。在2012年4月中国银监会发布的《中国银行业监督管理委员会2011年报》显示：2011年中国银行业金融机构总资产达到113.28万亿元，累计净利润10412亿元，同比增长36.3%；比全国规模以上工业企业利润和全国财政收入增速分别高了10.9和11.5个百分点，实体经济与银行业利润关系出现扭曲，这一不寻常现象引起了人们对银行业高利润来源的关注。银行业高利润的性质直接关系到收入分配差距、行政垄断行业改革、经济增长的稳定性等诸多问题，所以对银行业高利润问题的研究具有重要的理论和现时意义。 　　二 银行业金融机构利润的构成及影响因素 　　从目前来看，构成银行业利润主要由三部分组成：利息净收入、投资收益、手续费及佣金净收入。2011年银行业利息净利润占全部收入的66.2%，其他两部分分别占18.5%和14%，可看出利息收入是银行高利润的主要来源。 　　商业银行近年利润一直保持高速增长，这与我国金融体制完善、银行内部治理结构趋于合理、经营能力增强、盈利渠道多元化、国家宏观政策等是分不开的。有观点认为银行高利润，首先是我国经济转型时期银行向完全市场化主体转型过程中的一种自然反应，受益于我国宏观经济保持较快增长，社会资金需求较旺盛。近10年我国GDP保持了10%年均增速，2009年国际金融危机，我国仍实现了9.2%的较快增长，从而使得资金供不应求，强化了银行的盈利能力。 　　其次，2003年，我国开始对商业银行进行股份制改革，剥离了原有不良资产，实施注册并逐步实现国有银行上市；商业银行的改革极大完善了银行作为企业的治理状况，提升经验管理水平和风险管理能力，使得在2003年至2006年我国商业银行净利润增速实现了100%以上的增速，这在很大程度上得益于改革初期不良资产的剥离。 　　最后，由于这些年，国际经济形势的不稳定，我国经济面临着通货膨胀和衰退的境地，货币政策大体上处于稳健与从送之间；另外在2006年至2008年间，央行连续8次加息，息差大幅度拓宽，一浮到顶，笼统地将贷款利率上浮至最高限额，中间业务收入爆发增长，从而造就银行高利润。 　　三 银行高利润带来的影响 　　银行业的高利润给其员工带来了高工资、高福利，但是对于我国经济却有很大的弊端。 　　（一）扭曲了市场关系 在当前金融体系下，银行处于卖方优势，企业没有议价的资本，若想度过难关继续发展，不得已而为之；由此造成大量利润从实体经济流入银行体系，资本进入以钱生钱的财富游戏，从而形成投机盛行、泡沫泛滥的局面。长期来看，如果银行业利润大大高于实体经济利润的状态持续下去，必然对我国经济形势产生不利影响。近年来，楼市的泡沫吸引着以利益最大化的商业银行，而高额的信贷又反过来哄抬着高房价。当下各大城市房价因开发商偿付高额银行贷款利息，而产生的高房价就是很好的例子。 　　（二）催生了地下钱庄 由于我国对金融体制实施严格的准入限制，而现有的金融体系又无法满足社会的需求（虽然我国商业银行众多，但对于一个拥有14亿人口的大国来说，还是较少）；另外由于银行贷款利率逐步攀升，企业融资成不升高，于是地下钱庄应运而生，并呈现出愈演愈烈之势。由于无人监管，又缺乏自我约束和风险控制机制，因此资金链断裂，风险爆发是可预见的；温州老板跑路就是很好的例子。 　　（三）不利于银行业自身的长期发展 虽然近年来我国银行业的年增长率超过30%，数倍于国民经济的增长速度。然而，这只是因国家实施宽松的货币政策，导致了银行信贷资产的扩张，利息收入持续增长的结果，与其自身的经营管理水平并无多大关系。这也是社会批评银行业高利润、呼吁改革的重要原因。而银行本身却依然超负荷经营，追求利差收入规模化、最大化。将造成银行不良信贷的增加，同时也会加大对进一步利率市场化改革的抵触。在中间服务业务、客户服务、创新能力、管理水平都无法与国外银行业相比，这也制约着我国金融行业进入国际化的脚步。另外，在世界经济持续低迷，我国银行高利润对实体经济的挤压，使得实体企业萎缩死亡，银行业的长期发展将无法得到支撑。不仅如此，还可能出现无法还款的风险，2008年华尔街金融风暴中已有出现。 　　四 银行业高利润背后所不能忽略的问题 　　由上述分析可知，目前我国银行业高利润跟实体经济出现背离的趋势；银行业务种类单一化，收入来源主要依