《当前银行结算账户管理中存在的难题及建议.docVIP

当前银行结算账户管理中存在的难题及建议 自2005年人民币银行结算账户管理系统上线以来，以《人民币银行结算账户管理办法》等相关制度为核心内容，账户管理系统和商业银行核心系统为主要载体的人民币银行结算账户管理体系日益成形。该体系作为人民银行支付结算管理的一个重要内容和手段，在规范商业银行和存款人的开销户行为，维护经济金融秩序稳定发挥了重要的作用。但因经济金融的发展需要，当前银行结算账户管理中尚存在诸多难题有待破解。无锡市中心支行结合工作实际，对进一步解决账户管理的难题进行思考、探析，提出针对性的完善建议。 一、当前账户管理中存在的难题 （一）关于久悬账户的管理难题 1.同一存款人的多个久悬账户在账户管理系统中无法一次性提示，造成存款人不便。 由于现行的账户管理系统中，存款人一旦有某个账户被设置久悬标志后，其他账户均不能进行开立、变更或撤销操作。而存款人的久悬账户信息仅在基本账户开户行才能进行完整查询，其他账户开户行只能在其相关账户进行开立、变更、撤销备案操作时系统才会提示“该存款人在XX银行存在久悬账户”，如存款人有多个久悬账户时，系统不能一次性显示全部久悬账户信息，只会提示某一个久悬账户，待开户银行通知存款人处理完该提示的久悬账户后再进行备案时，系统又会提示存在另一个久悬账户，如此导致开户银行和存款人诸多不便；如有异地久悬账户时，就更加费时费力。 2.久悬账户标志取消时需人民银行进行处理，造成久悬账户重新启用不便。 如存款人的某个账户被开户银行设置久悬标志后，存款人需将该账户重新启用时，设置久悬账户的开户银行不能自行将其设置的久悬标志取消，只能向人民银行申请取消该账户的久悬标志。而一般情况下，由于久悬账户数量较多时，人民银行只处理基本账户的久悬标志，对一般账户等久悬标志不予处理；由此，该开户银行只能将已设置久悬标志的账户在账户管理系统中撤销后重新以新开户备案，如该存款人尚存在其他久悬账户时，将导致无法备案；且该账户撤销后重新以新开户备案无法反映该账户的初期开立、久悬、重新启用的真实过程，会造成账户检查时的诸多不便。 3.久悬账户撤销难，造成账户管理系统资源大量占用。 在存款人被撤并、注销或开户许可证遗失的情况下，且账户余额较小，多数久悬账户的存款人不会主动来银行办理账户撤销手续，且现行账户管理制度中关于账户撤销的规定导致这些账户只能长期处于久悬状态，无法在账户管理系统中及时得到销户清理；由此账户管理系统中久悬账户越来越多，占用了大量系统资源。 （二）关于核准类专用账户的管理难题 部分核准类专用账户开户许可证的账户名称与其在开户银行账户名称及其预留印鉴不一致。 由于现行的账户管理系统中专用账户皆依附于其基本账户而存在，因账户管理系统的功能限制，专用账户只能以其内设机构或资金性质开设，名称只能为其基本账户名称加前缀或后缀而生成；而存款人开立专用账户是为了核算某项专用资金或管理某个项目，其开立的账户名称与其基本账户名称不一定有关（如XX市希望工程办公室在账户管理系统开立专用账户名称为中国共产主义青年团XX市委员会希望工程办公室，其预留印鉴为XX市希望工程办公室；XX市新区直属企业再就业服务中心在账户管理系统开立专用账户名称为XX市人民政府新区管理委员会直属企业再就业服务中心，其预留印鉴为XX市新区直属企业再就业服务中心），而且还存在部分专用账户只是由于现行账户管理规定的限制借挂于相关单位的基本账户下其名称就更加与相关存款人基本账户名称无关（如XX新区被征地农民基本生活保障资金专户在账户管理系统开立专用账户名称为XX市人民政府新区管理委员会财政局被征地农民基本生活保障资金专户，其预留印鉴为XX新区被征地农民基本生活保障资金专户），而账户管理系统中核准的专用账户名称却带有其基本账户名称，造成大部分存款人核准的专用账户名称与其实际账户名称相差较大；存款人为使用方便，只能将在开户银行的账户名称与其账户预留印鉴保持一致，但与专用账户开户许可证名称不一致，由此影响了人民银行行政许可的权威性；对于以后将开展的支付系统、同城系统清算数据与账户管理系统数据的联网比对造成不便。 （三）关于备案类账户的管理难题 1.基本账户信息发生变动，账户管理系统缺乏向备案类账户进行提示的功能。 现行的账户管理系统中，由于备案类账户皆依附于基本账户，如基本账户信息发生变更，备案类账户的信息自动变更，由此造成账户管理系统中的备案类账户信息与其开户银行核心业务系统该账户信息及其留存存款人账户资料信息不一致，不利于其备案类账户开户银行及时督促存款人办理账户变更手续。 2.基本账户变更开户银行手续过于简便，造成备案类账户的空挂和系统资源的占用。 当前由于银行间竞争愈发激烈，账户行政许可不收任何费用，且在同一地区变更基本账户开户银行不需将该存款人的其他备案类账户先行撤销，