《网络银行与电子支付课程总结知识点.docVIP

课程总结知识点 人类生产方式的三次革命：农业革命，工业革命，信息革命 支付的定义：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系 根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即：一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。2）支付是一种行为 货币的职能：货币的职能也就是货币在人们经济生活中所起的作用。在发达的商品经济条件下，货币具有这样五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。 货币或者支付工具的发展三个阶段：实物货币，信用货币，电子货币 充当货币的资产有哪几类：1）现金，包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段；2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段；3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。 中央银行的概念与职能：中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。 信用货币阶段主要非现金支付工具：支票；转帐支付；银行卡 电子支付的定义与特征：所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转；电子支付具有以下特征：采用先进的技术通过数字流完成信息传输；电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之中；电子支付使用的是最先进的通信手段；电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 小额电子支付方式（三大类）：1）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；2）电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；3）电子货币类，如电子现金、电子钱包类：作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。 电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，或者币值在不通的站点帐户间传输。 影响电子货币发展的因素：1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证；2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、商家以及顾客的消费动机与消费习惯。3）统一的国际技术标准是电子钱包系统发展的关键；4）电子钱包产品相关的启动成本；5）电子货币的发展对央行和政府部门提出了决策难题；6）电子货币涉及法律和税收问题 电子支付工具的运作方式：消费者用电子钱包支付，首先要向发卡银行申领电子钱包，并开立存款账户；然后持卡到商场购物，付款时通过刷卡，资金由银行转至商场的存款账户，消费者与商场之间并未发生直接资金转移。 支付系统的的重要性：市场经济中金融基础设施的重要组成部分；货币体系中不可分割的一部分；保证金融交易有效性和风险管理的基础 。 涉及到：资金转移的规则；资金转移的相关机构；资金转移的技术手段等诸多方面。建立执法系统考虑的因素。 支付系统的构成：一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。 支付系统按照结算方式分为：净额和全额两种方式，掌握计算。 净额结算的问题：结算周期结束的时刻可能发生结算的风险：债务银行的帐户上没有足够的资金支付其债务。此时，有三种方法可以选择：央行对其提供信贷；参与结算的各方根据协议安排承担债务头寸；重新计算银行间头寸，这种方式极易导致整个支付系统的崩溃，一般不建议采用。 非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment)、清分（Clearing)和结算（Settlement)。 清分是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清分是对支付指令进行计算、归类