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商业银行信贷工作总结 一、制度学习 1、《商业银行信贷管理办法》 2、《关于明确相关组织机构名称职责权限的通知》 3、《贷款审批流程管理暂行办法》 4、《商业银行其他自然人评级授信管理办法》 5、《商业银行贷后管理办法》 6、《商业银行贷款抵押担保管理办法》 7、《商业银行内部员工工资担保贷款管理办法》 二、贷款单元的制作 1、贷款单元类型 （1）一般类型的贷款单元（个人、单位） （2）承兑汇票 （3）贴现 （4）展期 2、一般类型的贷款资料的制作 （1）基本资料 保证贷款有效性和基本完整性所需要的资料。（贷款申请书、共同借款人承诺书、抵押承诺书/股东会、董事会决议、调查报告等等） （2）附属资料 给贷款审批人提供进一步评测贷款风险性的资料，也可以说对自身贷款的一种有力支持的资料。（不同的贷款有不同的附属资料，例如：食品行业：卫生许可证；化工、水泥行业：环境保护许可证；房地产行业：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等等。）基本资料形式上可能一样，但是附属资料因贷款而异。 （3）基本资料的制作 1）封面，注意贷款种类（抵押、保证） 2）借款申请书 有的是借款人自己写的申请报告而非借款申请书，而借款申请书的目的在于让审批人短时间内了解贷款的基本特征。 流动资金贷款期限最长不能超过18个月。 如果法定代表人和授权委托人填写不是一人，要出示授权委托书。 3）借款申请人身份证明资料 A、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。 B、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）/要年审，贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。 4）借款抵（质）押人/保证人身份证明资料 A、抵（质）押： 个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。 企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。 B、保证 个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。 企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。 5）借款人基本情况调查表 财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额 资产负债率=负债总额/资产总额 流动比率=流动资产/流动负债 速动比率=速动资产/流动负债 速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额 销售利润率=利润总额/销售收入净额 销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回 6）共同借款人承诺书 A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人承诺书 B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定） 7）担保（抵押、质押、保证）承诺书 A、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人） B、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人） C、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押） D、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司） E、个人做保证：保证承诺书（个人） F、公司做保证：保证承诺书（公司） 8）抵（质）押物的资料 房产证、土地使用权证（集体土地除外）、房地产（土地）预评估报告、存单、存折等等。 9）贷款调查报告 A、基本情况 B、财务状况 C、资信状况 D、经营状况及发展前景 E、借款用途 F、还款来源 G、担保方式 H、调查结论 I、商业银行基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款） 10）大额贷款集体审批记录 11）大额贷款审批呈报表 12）市商业银行咨询审查意见表（单笔/户800万元（不含）以上，户额3000万元（不含）以内） 商业银行商业银行贷款咨询意见表 长沙市农村信用商业银行贷款咨询资料审查表 13）省商业银行咨询审查意见表（户额3000万元（含）以上） 14）贷款包收责任书 （4）附属资料的要求 1）行业要求：食品行业—卫生许可证；水泥及化工行业—环境保护许可证；房地产行业—国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证；出口行业—出口权证；高危行业—购买保险证明等。 2）第一还款来源要求：制造行业—销售合同，建筑行业—工程承包合同等。 3）第二还款来源要求：土地使用权做抵押的—购地合同及付款凭证，机械设备做抵押的—设备购置发票等。 3、承兑汇票资料的制作 （1）银行承兑汇票承兑申请书 （2）申请银行