(优)第十章 保险市场与保险监管.pptVIP

3、保险人对道德风险的反应 保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨慎开车的边际收益为正。 （1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使保单持有人承担一定的损失费用。 （2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享受无赔款优待等。 （二）、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判断每种人适合什么水平的保费。 2、逆向选择对保险市场的影响 有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者”的现象。 第三节 保险监管概述 一、保险监