第四章保险的基本原则说课.ppt

第四章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 　　 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 1、诚信：诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务 2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；是订立各种经济合同的基础。 3、最大诚信原则：源于英国《1906年海上保险法》。 指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。 4、规定最大诚信原则的原因： 保险经营的特殊性 保险合同的特殊性 5、规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益 二、最大诚信原则的主要内容 告知 保证 弃权与禁止反言 （一）告知 1、含义：狭义与广义之分 (1) 狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； (2) 广义告知指当事人双方在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内、保险事故发生时和索赔时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； 2、投保人的告知 （1）立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容 不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相 关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国 家采用） 询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须 如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。 （中国等大陆法系国家采用） （2）告知内容（详见《保险法》第17条、22条、37条） 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（17条） 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（37条） 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人； 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（22条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保 险人。 案例 李女士为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。李女士填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，李女士向保险人索赔。保险人在调查中发现，李女士的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。李女士不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。 3、保险人的告知 （1）告知形式 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国《保险法》18条） （二）保证 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对 某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出承诺或确认。 是保险合同成立的基本条件。 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。 3、保证对被保险人的要求更为严格。 4、保证的分类 （1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。——状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。——动作、行为 （2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多） 案例 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。 告知与保证的区别 告知强调的是诚实，要求投保人对有关保险标的的重要事实如实申报，而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致。 告知的目的在于使保险人能够正确的估计其所