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三人基硬件呼死你 18777款理财产品3.3万亿疯长 理财周报记者张慧宇/文制图信息/张星制图美编/卢荣锐 　　2011年是银行理财产品飞跃发展的一年，12月6日在理财周报举办的“2011年中国零售银行峰会上”，多位与会的银行业人士认为这是银行理财转型的一年。 　　截至今年11月末，银行发行的理财产品数量已经达到18777款，大约是2010年全年的1.8倍。而银行发行理财产品的余额为3.3万亿，而2010年年底，这个数字为1.9万亿。 　　这种井喷式的发展，有它的背景和因素，其中的风险如何把控是个问题，这关系各家银行对明年理财市场的判断和规划预期。 　　峰会上，理财周报记者针对银行当前的理财业务对多位银行专业人士进行了采访，欣喜与困惑并存。 　　理财产品疯狂的背后 　　截至11月末，理财周报零售银行实验室统计，今年银行理财产品发行量为18777款，而2010年全年是10779款。可以说，理财产品的发行量以将近两倍的速度在增长，而9月末3.3万亿的发行余额差不多是去年的1.7倍，同时今年理财产品的平均收益率也比去年出现了大幅的提升，个别产品预期收益率甚至可以达到50%。 　　“今年对于所有银行，理财都是丰收的一年，浦发也不例外。我觉得明年的银行理财竞争会更加激烈。”浦发银行(微博)(8.66，-0.04，-0.46%)个金部市场总经理杨志敏说道。 　　再补充一组数据，2010年年底银行业理财人员达到17万多，而光去年就增加了7万人的理财队伍。可以说，银行理财产品从来没有像现在这么疯狂过。 　　在国内，2005年年底才开始颁布商业银行个人理财管理暂行办法，那一年银行理财产品不过只有几百款，2007年银行理财业务算是真正开始。到了2008年，理财产品的风险问题出现了，理财产品的零收益情况让银行和投资者都开始困惑反省，而大面积QDII产品的负收益的出现更是引来投诉风波。 　　2008年理财产品暴露出来的问题让各家银行开始重新去思考定位，从此之后产品风险越来越受重视。2010年，理财产品大幅增长，而今年这种增长达到了顶峰。 　　理财产品目前的发展形势可以说让各家银行都很欣喜，然而银行家并没有沉浸在这种爆发式增长带来的业绩提升上，他们对形势有分析、判断和反思。 　　中央财经大学金融学院郭田勇(微博)(微博)教授对理财产品目前的发展形势保持着相对冷静的看法，他认为一方面，理财产品是作为银行无法发放贷款的替代品而发行的，另一方面很大部分的产品是银行为了争取业务规模而发行的，“不是纯粹的中间业务”。 　　“理财产品发展很快，一个是客户需要，现在我们处于负利率的时代；第二是银行需要，银行要挣钱就是存款，今年资金那么紧张，贷款需要放，确确实实也需要通过理财产品、需要吸引这些资金。”江苏银行行长助理顾尟说道。 　　“除了顾总说的负利率的作用，我觉得理财产品快速增长也是银行考核方面的一个导向。”杨志敏在接受理财周报记者采访时表示。 　　银行是如何经营理财业务的？ 　　行业背景的促进，得益让同行业的理财受益，至少从表象看，一些数字都很可观。 　　“今年杭州银行理财产品发行量比去年翻了3倍，发行规模翻了4倍。”杭州银行零售业务部总经理赵卫星(微博)告诉理财周报记者。 　　不仅仅杭州银行，接受采访的兴业银行(微博)(12.49，-0.04，-0.32%)北京分行零售业务的秦炎、浦发银行个金部市场总经理杨志敏和恒生银行执行副总裁杨德行均表示，虽然相关数据还未统计出来，但都出现了大幅度提升。 　　赵卫星认为杭州银行理财业务的增长除了宏观形势的作用外，主要有两方面的因素：一个是对客户分层级，根据不同层级提供客户所需要的产品和服务；二是在风险把控上，不仅注重产品前端，更要注重后端的结构性管理。 　　“去年各家银行都是对大众客户，今年分了几个层级，包括大众客户、中高端和私人银行三个层级，在不同层级配比不同的理财产品，产品变化更多，原先是保本保收益，今年变化更多。比如像黄金起起伏伏较多，挂钩类就比较多。另外，高净值类的客户就更需要产品结构交易上的设计，尤其是风险把控和资产管理这块。” 　　赵卫星说道，他和银行业协会的副会长杨再平(微博)在交流中一致认为，理财走下去，资产管理是重点，而杭州银行今年在这方面花费精力较多。 　　“杭州银行开发出了理财经理的销售工具，这是业内首创。每个理财经理配比一个和手机大小相当的工具，并和银行的后台进行数据对接，并且这个工具有录音功能。一旦客户打电话过来，客户的所有信息都会在工具上显示出来，同时可以将理财经理与客户的对话进行录音并及时传输到后台。”与会的一家股份制银行的零售负责人告诉理财周报记者，而这也得到了赵卫星的确认。 　　在杭州银行的客户层次中，10%的客户占据着90%的金融资产，属于私人银行客户，而50%-60%是属于中高端客户，其