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第十章 保险规划 第一节 风险管理 第二节 保险原理 第三节 保险规划与购买决策 第一节 风险管理 一、家庭面临的主要风险 二、明确家庭风险管理目标 三、选择合适的风险管理技术 四、家庭理财的风险控制与监测 第二节 保险原理 一、保险的概念与职能 二、银行理财与保险理财的差异 三、保险案例 第三节 保险规划与购买决策 一、保险规矩的一般情形 二、生涯规划与保险购买 三、不同年龄阶段的保险规划 四、不同收入水平的保险规划 五、保险规划的步骤 六、保险方案的实施 三、不同牟龄阶段的保险规划 36-50岁的人，由于家庭、工作、收入均比较稳定，子女也逐渐长大成人，这一阶段的 人参与寿险为第一选择。此年龄段的人正值中年，往往是全家收入的主要来源，投保人寿保脸对于家庭至关重要。同时，由于年龄的增长，生病的概率也日渐增髙，第二选择是投保健康及医疗保险，如尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险。 51-65岁的人，以医疗保险为最必要的选择。在认清风险的同时，还需要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过过家庭总收入的12%为宜，保险金额根据具体情况而定，保障额一般可控制在年薪的6-7倍。 一、家庭面临的主要风险 (一）家庭面临风险的种类 (二）家庭对风险的承担能力 家庭面临风险的种类 一般来说，家庭面临的风险主要包括人身风险、财产损失风险和责任损失风险等。 家庭对风险的承担能力 个人风险管理必须在风险与收益之间进行权衡，以增加家庭资产的价值和保障。一 般地说，风险承担力与个人的性格、条件及家庭状况相关。风险承担能力的法则适用于多 数人：①年龄越大，承担风险的能力越弱；②家庭收入及资产越高，承担风险的能力越强；③家庭负担越轻，承担风险的能力越强。总而言之，风险程度应限制在个人主观上愿 意承担、客观条件容许承担的范围之内。 二、明确家庭风险管理目标 (一）损前目标 (二）损后目标 损前目标 (1)经济合理。 (2)保障安全。 (3)明晰责任。 (4)减轻担忧 损后目标 (1)减小风险。 (2)提供损失补偿。 (3)保证收入稳定。 (4)防止家庭破裂。 三、选择合适的风险管理技术 (一）合适的风险管理技术应考虑的因素 (二）运用保险防范风险 (三）考虑家庭自留或承受风险损失的幅度 合适的风险管理技术应考虑的因素 通常要考虑各种风险预期损失的频率和损失幅度，损失频率/损失幅度矩阵为选择风险管理技术提供了有益的指导，同时考虑如何选择个人风险的管理技术，详细状况表10-1所示 运用保险防范风险 运用保险防范风险 考虑家庭自留或承受风险损失的幅度 对损失的幅度，通常需要明确最方可能损失和最大可信损失两个概念。前者是估计在最不利的情况下可能要遭受的最大损失金额;后者是估计在通常情况下可能遭受的最大最大可信损失通常小于最大可能损失。 四、家庭理财的风险控制与监测 风险管理是指经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，对风险实施有效的控制和妥善处理，期望以最小成本获得最大的安全保障 风险管理过程一般分为以下五个阶段：①识别和确定风险；②评估风险；③选择管理方法;④处理风险；⑤监测风险。根据风险处理的态度和途径，风险管理手段分成风险规避、风险控制、风险保留、风险分散和风险转移五类。 四、家庭理财的风险控制与监测 一、保险的概念与职能 (一）保险的概念 (二）保险的职能 (三）保险理财的手段 保险的职能 保险的职能可划分为基本职能和派生职能。基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收 取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能。 保险理财的手段 大家参与保险，除防范可能发生的各种风险外，往往将其视为理财的一种手段。目前市场上的保险理财主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种。 二、银行理财和保险理财的差异 (一）银行理财产品不带有保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。 (二）资金收益情况不同 (三）支取的灵活程度不同 银行理财产品不带有保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。 死亡保险给付通常分为俩种方式；①死亡保险金固定笔不变，等于保单保险金额; ②死亡保险金因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额加保单现金价值。 资金收益情况不同 银行理财产品采取的主要单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个