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80后女孩成家庭“财务大臣” 时间：2011-10-18 文章来源：解放网-新闻晨报 【字体： 大中小 】 家庭情况 小雪今年28岁，性格豪爽。父亲早逝，母亲在多年前企业改革的浪潮中下岗，与朋友一起开了一家五金店，经过多年打理，五金店已发展成了一家小有规模的建材店，店面房价值约180万元，每年有近40万元的较为稳定的收入。 陆妈妈在多年前房价尚未疯狂上涨时，早早地在浦东买了一套90平方米的两室两厅房，目前市值250万元。还有一套50平方米的老房，在黄浦区，目前市值200万元，目前以每月2500元的价格出租。店里还有一辆多年前购入的小货车，现值约5万元。经过陆妈妈多年的辛勤操劳，家中现有存款120万元，50万元用于企业的流动资金，其余的基本都投入银行短期理财产品。另外，陆妈妈喜欢收藏一些黄金，目前价值约15万元。此外，还有10万元应收账款。小雪自己年初买了10万元偏股型基金，现在套牢。 母亲在店里忙进忙出，终于积劳成疾，养病在家。小雪在一年前辞去工作，帮母亲经营建材店。现在已经初步能够独当一面了，所以陆妈妈决定把店交给小雪打理。小雪为自己和妈妈都购置了商业保险，包括寿险、医疗险和意外险，母女俩一年用在保险上的费用约为4万元。 理财目标 1、小雪希望能够将自家的店面带上一个档次，准备用30万元对店面进行一番较大的装修改造。 2、店面要提升档次，原来的那辆货车使用时间已久，也是时候该置换一辆新车了。 3、陆妈妈身体欠佳，小雪必须为母亲准备好一笔医疗费用，随时可用。 这方方面面都需要钱。刚接手店铺的小雪，突然间感觉自己成了家中的“财务大臣”，这么多钱到底该怎么打理呢？纵使学的是经济，小雪心里也有点不踏实。 理财分析 小雪妈妈的房贷早已还清，家庭经济状况安稳，店里也每年都能有近40万元的净盈利。除了店面的营业收入和理财收入，家里每年还有3万元的房租收入。小雪与妈妈都经历过生活的贫困期，所以平日生活还是保持了节俭的习惯，加上生意场上的一些人情账，家里一年的日常支出也就是7.2万元。再加上每年支付的保险费，家里的年支出总额约为11.2万元，一年的净结余约为35.8万元。 资产方面，家中目前一共有790万元的资产。除了其中的630万元绑定于房子之上，剩余的160万元基本是以投资高流动性资产为主，其中活期存款和银行理财产品就有120万元，10万元偏股基金，15万元黄金。但总体来看，小雪家里的投资性配置还是偏少，资产配置也较为单一，不利于资产的增值。 理财规划及建议 安稳生活，流动性先行 小雪家的主要经济来源是门店的经营收入，因此，保持门店的经营业绩是小雪家的理财第一要素。小雪可以保留原来的50万元的银行存款作为准备资金。相对于全部存于活期，推荐选择银行的短期理财产品。这类产品期限可短至7天、14天、30天等，但收益高于活期储蓄。小雪可以根据门店和家里的需要来配置一些期限不同的产品，这样既保证了流动性，又不至于牺牲过多的收益率。 布局资产 生意为先兼顾理财 除去需要保持高流动性的50万元以外，小雪还有70万元的银行理财产品，以及10万元基金和10万元的应收账款，共90万元的高流动性资产需要进行配置。除去换购新车需要的15万元，则剩余75万元需要好好规划。 在进行资产配置之前，首先需要指出的是，家里的建材店已经开了有些年头，店面也还有些基础，用30万元来装修店面略显浪费。小雪可以将装修费用控制在10万元之内，小雪刚刚接受店里生意，这第一步还是迈得稳一点比较好。 对于剩余的65万元，小雪可分三笔配置： 第一笔，家里的主要收入毕竟以经营所得为主，做生意总是存在着一定的风险，因此先存好一笔钱来作为安全垫是个比较保险的法子。小雪可以根据家里和店里的需要先存10万元的定期存款。根据家里和店里的需要，小雪可以自主选择存款的定期年限。 第二笔，增加基金投资至30万元。原有的10万元基金虽然在今年没有给小雪带来什么收益，但经过前期的下跌，市场已来到一个相对底部区域。由于小雪家里的经济状况比较稳定，因此可以再配置10万元的偏股型基金，以及10万元的偏债型基金。 第三笔，最后的25万元可用来做家庭和店面的后备资金，以备今后结婚和业务扩张之用。这部分资金可能在未来一两年内就会用到，因此需以保值为主，投资于券商集合理财的FOF产品会是个不错的选择。FOF产品在操作上更为灵活，下行风险控制不错，往往能取得较好的绝对收益，准入门槛一般10万元。 最后，陆妈妈喜欢黄金，目前家里的15万元黄金也多是一些黄金收藏品。黄金具有较好的保值性，当市场下行或者震荡之时，黄金往往也是投资者所比较热衷的避险方式之一。因此这些黄金可以继续保留。但是需要提醒的是，目前的金价已被炒到一定的高位，如打算追加投