互联网金融特性及对消费者决策过程的影响.docVIP

互联网金融特性及对消费者决策过程的影响 　　【摘要】 互联网金融的迅速发展对传统金融业造成了冲击，本文探讨了互联网金融的定义，剖析了互联网金融的特征，并就消费者购买和使用互联网金融的决策过程进行了分析，提出了相应的对策建议。 　　【关键词】 互联网金融 消费者 决策过程 　　互联网金融是指基于互联网的新金融形式，是传统金融业与现代信息科技的结合，是对传统金融业的补充甚至部分替代，是以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域，包括传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。谢平（2012）第一次在正式文献中提出这一概念，他认为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。a 　　互联网金融与传统金融无论是从产品的形式还是价值创造方式上都有诸多不同，消费者对该类产品的购买一定是有异于传统的购买的。本研究从互联网金融产品的特性分析切入，研究产品特性对消费者决策过程的影响，为互联网金融产品的推广扩散提供策略建议。 　　一、互联网金融的特征 　　1、成本低 　　互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 　　2、效率高 　　实物产品的客户群体往往相对固定，市场推广和开发的速度较缓慢、链条较漫长、范围较受限，互联网平台有效地突破了这些限制，产品或服务可以充分而快速地抵达潜在客户。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。 　　3、覆盖面广 　　互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 　　4、传播速度快 　　一款好的产品，在被证实确实具备良好性能的情况下，很容易通过社交网络工具如病毒般地在使用者本人的圈层内扩散，并以更高的速率传向更大的群体和更广的范围。 　　5、风险大 　　一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 　　二、消费者购买和使用互联网金融的决策过程分析 　　1、问题认知 　　消费者购买决策过程的起点是唤起需求，包括消费者自身的内在需求刺激和环境的外部刺激。互联网金融消费者为网络使用者，支付需求是为满足其网络使用的交换需求。环境的外部刺激则来源于目前广泛存在的社交网络，社交网络所发布的各种信息都直接或间接地影响着互联网金融消费者的需求确认。消费者在受到内外部因素的刺激后就会产生不足之感，即感觉到或意识到实际与其需要之间有一定的差距，如果又具有一定的购买力时，消费者便有了某种消费需求，而面对互联网金融环境产品，消费者会有一些新的需求，如出于好奇和能获得成功的满足感而对网络投资活动产生的趋向。 　　2、信息搜集 　　一旦消费者意识到一个问题或需求并产生了购买或使用某个互联网金融产品或服务的动机时，他们便开始通过各种途径寻找相关决策所需要的信息，相比于传统的购买过程，消费者对网络信息收集带有更大的主动性。在网络环境下消费者可以通过搜索引擎、社交网络平台等工具来有效收集信息，体现了较传统信息搜集更为方便、快捷、全面的特点。虽然互联网极大地提高了人们进行信息搜索的效率，改变了消费者的行为，但由于互联网金融产品或服务对一般消费者而言属于高涉入度产品，消费者的购买决策属于扩展型决策，消费者在购买过程中会花费较多时间和精力收集信息，进行多方位的挑选比较。并且在互联网金融系统中，由于社交网络所具有的信息较为充分的特性，个人和机构在社会中有大量利益相关者，这些利益相关者都掌握部分信息，比如财产状况、经营情况、消费习惯、信誉行为等，单个利益相关者的信息可能有限，但如果这些利益相关者都在社交网络上发布各自掌握的信息，汇在一起就能得到信用资质和盈利前景方面的完整信息。因此，消费者愿意通过社交网络获取更多的信息，能极大地降低交易成本。 　　3、评价与选择 　　当消费者从不同的渠道获得相关的信息后，便会对供选择的各种产品或服务进行分析和比较，从中选择最适合自己的产品或服务。在对互联网金融产品或