[第一章风险与个人风险承受能力.docVIP

风险常见定义：损失的可能性；损失的几率；实际结果与预期结果的偏差；未来结果的变异程度。 本书认为风险不仅需要考虑损失的可能性，还要考虑可能的损失幅度，损失可能性和损失幅度都可能增加损失的不确定性，不确定性越大，风险越大。 （损失可能性增加损失的不确定性，损失幅度也增加损失的不确定性。 不确定性越大，风险越大） 损失可能性不同于损失概率，损失概率必须在较大的群体范围内或多个独立事件中才有意义；损失可能性可以针对个人或单一事件而言，未必是可度量的。 风险是人类社会非常普遍的现象。 风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。 有形风险因素：影响损失概率和损失程度的物理条件或因素（*吸烟酗酒也是有形风险因素） 无形风险因素：指观念、态度、文化等看不见的，影响损失可能性和损失程度的因素。主要的形风险因素是道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，驱利避害的动机大大减小的可能性。道德风险因素是普遍存在的。 事前道德风险：投保后防损动机减弱的可能性。 事后道德风险：保险事故发生后，不积极施救，延迟最好的抢救时机，而使损失增加的可能性。 风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因。风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用，风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失。因此，风险事故是损失的媒介。 损失：保险风险管理中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。这种损失包括直接损失和间接损失。前者是指风险事故对于标的本身造成的破坏事实，后者是指由于直接损失所引起的破坏事实。 损失还可以分为有形损失、收入损失、费用损失和责任损失等形式。 在特定情形下，统计概率是无能为力或无关的，这一点在个人风险管理和保险规划中具有重要的含义。 一般地，我们可以采取两种思路来度量风险： 基于先验信息的演绎推理：要求事先确定风险的各种可能结果及相应的概率或几率，从而可以试题损失的概率。如抛硬币、掷骰子。但是，如果试验次数或样本容量太少，实际结果可能偏离预期结果。 统计分析的归纳推理：演绎推理不适用于保险业务的损失概率。保险公司是基于统计分析，采用归纳推理来度量风险的。 为了确保损失估计的准确性和费率厘定的可靠性，保险公司必须积累相当的经验数据。作为分析基础的统计总体或样本总体必须同时具备以下两个特征： 足够大的样本量：根据大数法则的思想，简单地说，随着样本量或被保险人数的增加，实际损失经验将趋向真实的概率。 同质性：除样本量的要求外，用于概率的统计总体或样本总体还必须具有同质性，即每一个样本单位或被观察对象必须具有相似的特征。 风险的分类 财务风险与非财务风险 可能涉及财务损失的风险称为财务风险，否则称为非财务风险。 保险主要以约定的赔款或给付为财务风险提供经济保障。同时，保险也经常用于补偿非财务损失。（如名誉损害赔偿，保单为被保险人提供了因法律责任风险而发生的财务风险，受害人则因为非财务损失的发生得到补偿） 基本风险与特定风险 区别在于损失的起源和后果不同。基本风险在起源和后果上与个人无关，如战争、通胀、自然灾害、普遍失业等。特定风险是由个别事件引起、只对个人而非团体产生影响的风险。 纯粹风险与投机风险 纯粹风险只涉及损失和无损失两种可能，投资风险涉及损失、无损失和盈利三种可能。 纯粹风险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而言也是一种损失。投机风险导致的可能损失对个体而言是一种实在的损失，但从交易系统或整个社会角度看，可能在很大程度上相互抵销甚至完全抵销，不会产生真正的损失。 个人和企业面临的纯粹风险又可分为： 人身风险：人们因早逝、疾病、年老、失业而丧失收入能力、无法履行个人家庭责任、缺乏生活费用来源的可能性。 财产风险：财产发生物理损毁、灭失、贬值、被政府征收或没收而导致财产所有人遭受损失的可能性。进一步可分为财产直接损失和间接损失。 责任风险：因人们的疏忽或过失造成他人人身伤亡或财产损毁时，在法律上负有损害赔偿责任的可能性。 可保风险与不可保风险 可保风险必须具备五个基本特征： 损失的随机性或偶然性：可能损失成为可保风险的必要条件是它的发生是随机的或偶然的。损失的发生应该由不可预料的事件所引起的，或者有被保险人非故意引起的事件所导致的。 损失的明确性：保险公司为被保险人提供的损失保障通常要求在时间和金额上给以明确的界定，即明确规定保险赔款或给付的时间和金额。财产保险、责任保险和医疗费用保险通常为补偿合同，人寿保险属于定值合同。 损失的经济可行性：太微小的损失或损失与相关费用不相称也属不可保风险。 损失率的可预测性：保险公司必须预测被保险人或保险标的可能发生损失的时间和