管理经济学案例1.doc

山西财经大学《管理经济学案例》之二 中国正在上演的银行卡之战 银行卡在中国经历了早进入，发展迟缓的这个阶段其实与当时中国经济发展水平是高度相关的。年代以来，中国一直处于高储蓄期，消费者的很大一部分收入主要用于储蓄，而不是消费，这给银行卡的使用带来很大障碍；当消费规模持续增长到一定规模，消费者的消费习惯也逐步发生变化，尤其是随着个人信贷消费走向成熟，银行卡的外部发展环境逐渐成熟。 从银行角度看，在中国80%的贷款业务来自企业，而这一块业务的发展空间并不大，银行要想进一步扩大自己的信贷业务就必须发展个人贷款业务，如今住房信贷、汽车信贷已经成为个人信贷业务的主流，无疑下一步发展个人银行卡业务将成为银行发展个人信贷业务的突破口。对于股份制银行和外资银行而言，四大国有银行因为网点的优势已经占据了绝大多数的个人储蓄业务，发展银行卡业务是他们挑战国有银行，争取个人业务的一个重要途径。外资金融机构正在对着中国市场大流口水。在觊觎多年之后，他们终于可以对那个正欲上桌的“大蛋糕”下箸了，诱惑难御。 没人不想成为“Early Bird”。这是一场多有胜算的战斗吗？ 中国银行卡市场目前仍处起步阶段，中国的持卡消费比例与世界成熟银行卡市场相比差距巨大。经济增长迅速而银行卡使用数量却相对很低，对于外资银行来说，这意味着中国是极具发展潜力的银行卡新兴地区，成长空间很大。据麦肯锡研究预测，如果全面开放信用卡业务，到2010年中国信用卡市场收入有望超过50亿美元，2013年中国信用卡市场利润可望接近140亿美元。美国媒体最喜欢引用的一份报告中说，中国目前的中产阶层超过1亿人，他们对于银行卡的需求将大幅上升。这份报告认为，两个层面的消费群体对金融服务需求影响巨大：一是特殊富裕阶层，这部分人虽然只是占比2%的少数消费群体，却决定着银行零售服务一半以上的经济效益；二是大众富裕阶层，这部分占比为18%的群体，决定了银行零售服务余下的一半效益。今天，中国银行卡市场正在向世界展示着“潜力巨大”的诱人前景。按照西方市场学产品生命周期图表，中国银行卡市场目前的发展曲线恰逢产品从早期入市到最大幅度快速提升区域。国外的研究机构认定，20年之后中国将成为世界上最大的银行卡消费市场。政府全力推动普及应用中央政府倡导银行卡使用与鼓励非现金交易的坚决态度，令外资金融机构感到振奋。即将出台的新《银行卡管理条例》致力于完善用卡环境，实施全方位应用银行卡方略，并做出具体规划：到2008年，年营业额100万元以上的商户受理银行卡比例需占60%，大中城市持卡消费额占社会消费零售总额的比例达30%。北京市政府做出的信用卡发展规划是，2008年奥运会到来之时，届时90%在北京注册建立的商业机构将接受并使用信用卡，信用卡消费将在整体消费中占比25%。不仅如此，这个即将出台的条例还要求政府职能部门率先使用银行卡，从而保证费用预算的透明，使银行卡成为加强控制消费预算的有力手段。另外条例还对银行卡系统新技术以及商家的接受扩展都提出了新要求，对于能源、交通等相关行业全面应用银行卡做出计划。而如此巨大的银行卡市场，不仅为商业银行提供了巨大的利润来源，也是银行卡组织存在的土壤。难得的历史机遇，加之对未来人民币可自由兑换的憧憬，这个市场对外资金融机构而言是“致命诱惑”。VISA、MASTER等外资信用卡组织也大举进入中国，他们通过高额的营销费用敲开了中国商业银行的大门，一场银行卡组织之争在中国这个日益成熟的市场上悄悄上演。 10月19日，中国银联发布了“中国重点城市信用卡市场发展指数”报告，指出，我国信用卡市场整体发展还处于初级阶段，但是以广州、深圳、上海为代表的发达城市，信用卡市场发展水平已经接近国外发达信用卡市场。这项调查的战略发展部首席研究员林采宜博士称，“我国的信用卡市场正在加速发展，目前虽然还处于初级阶段，但是从持卡量、机具占有量、信用卡渗透率、居民个人的消费习惯来看，很多发达城市已经和西方发达国家相当。” 2005年度中国重点城市信用卡市场发展指数综合得分 单项得分 人均ATM量 人均POS量 人均发卡量 信用卡渗透率 19个城市信用卡 市场发展平均水平 50 3 2 28 17 国外发达信用卡 市场发展平均水平 100 17 17 33 33 各大银行的信用卡中心把目标都对准了所谓的“高端人群”然而，据有关数据显示，恰恰是那些并非高端的客户为银行创造的价值更高，现在普遍意义上的高端客户对小额信贷的需求肯定没有大众化的消费者旺盛。对信用卡最具有需求的往往是普通消费者，他们对于从银行透支具有较大的需求。中国消费者对借贷态度的转变是外资金融机构的又一大兴奋点。人们开始意识到借贷是增加其个人商业活动、改善生活水平的一种十分有效的经济手段。如今，除了以往的商界精英，普通老百姓也开始接受并更多地使用银