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基于民间融资法律规制的研究 　　摘 要 随着社会的不断发展，民间融资现象也越来越普遍。民间融资是一种市场化资金配置方式，有利于促进我国经济市场发展。国外一些发达国家的民间融资发展较早，各方面都比较成熟，但我国民间融资仍有待完善。我国民间融资问题主要包括利息计算方式、融资形式、合法化问题、以及宏观调控影响等，对民间融资进行规范化建构，使民间融资不断促进我国经济发展。 　　关键词 民间融资 问题 法律规制 　　作者简介：王晓宇，河北经贸大学；苗雷，河北化工医药职业技术学院。 　　中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）12-091-02 　　一、前言 　　近年来，随着我国市场经济的发展，民间融资也得到了不断的发展，规模也不断扩大，从最初的简单融资逐渐转变为合会和地下钱庄等，民间融资发展到今天，已逐渐成为促进经济发展的重要因素。但在我国，有关民间融资的争议较大，甚至被称为灰色经济和地下经济，没有获得应有的社会地位，背离事实，对其健康发展造成了严重影响。本文主要分析了我国民间融资的现状，针对民间融资中存在的问题，提出具体的改进措施，以此推动民间融资的发展，促进我国经济的不断增长。 　　二、民间融资的意义 　　民间融资对我国市场经济发展具有重要作用，补充了正规金融活动的不足，可以有效解决一些中小型企业的融资问题。我国很多中小型企业由于信用等级及还款能力较低，想要在正规的金融机构中融资较难。正规金融机构融资要求较高，必须具备良好的还款能力及信用等级，还要考虑资产收益速度，对于公有制国有企业较重视，常常忽略中小型企业。在这样的环境下，民间融资给中小型企业融资问题带来了希望。在民间融资发展前，人们通常会采用传统的理财方式，将积蓄存储于银行。但随着我国金融政策的改进，银行利息已不能满足人们对资金增值的要求，民间融资不需要专业知识及理财实践，与股票投资相比，风险较低，因此，民间融资出现后随即掀起融资热潮。根据我国市场经济的现况来看，民间融资可以有效提高民间闲散资金的利益，还可以提高中小型企业的市场竞争力，为中小型企业带来新的机遇，有利于我国经济发展。长时间以来，正规金融机构由于竞争对手少，工作效率及服务水平较低，对于金融产品的宣传及解说不到位，随着民间融资的完善与发展，人们的融资理财渠道越来越多，彻底改变了传统的单一理财形式，因此，为了提高市场竞争力，正规金融机构需进行完善和丰富，增加更多的金融业务，提供良好的服务，对交易条件进行适当的调整，这种刺激和促进，进一步提高了金融行业的效率和质量。 　　三、我国民间融资法律规制现状 　　（一）民间融资形式缺乏规范 　　融资形式具有灵活性和多样化，融资担保压力小且程序简单，可根据借贷者的自身情况提供个性化服务，这些都是民间融资的优势。民间融资可以在短时间内帮融资者快速解决困难，还可以提供经营资金或生活急需资金等筹集渠道。但由于民间融资缺乏规范控制和管理，其优点会变成缺点，简化的形式、以及简单的程序在提高效率的同时，往往也带来了纠纷隐患，形式及条款等不够完善，会导致融资虚假诉讼的发生，如发生纠纷将难以明确归属责任，增加了维权难度，无法保护双方合法利益，同时，造成经济名誉等损失。 　　（二）民间融资利息计算方式 　　利息是借贷双方最关注的问题，同时，也最容易引起纠纷。应重视利息问题，尽量避免发生民间融资纠纷。根据我国目前民间融资的情况分析，复利、高利贷以及利息计算合法化等问题还有待解决。在我国合同法中，明确规定了在本金中预先扣除的利息，必须按照实际借款金额进行偿还并计算利息。借贷相关规定也明确指出了不允许债权人算入本金谋取复利，超出利率规定限度的利息不受法律保护。但在民间融资中，很多地下钱庄将贷款人借期利息算为本金，或在融资交易时预先扣除利息，但仍在借据中算入扣除金额。这导致了民间融资出现利息计算不规范的问题，制约民间融资的发展，造成一部分人民的贫富差距，对社会经济发展造成影响。 　　（三）民间融资合法化问题 　　根据我国民间融资现状，其中出现的许多问题，归根结底都是因为缺乏明确合法的地位。在传统思想观念下，缺乏明确合法地位会阻碍民间融资的健康发展。民间融资具有双重性，其一，由于社会地位偏差及发展不够完善导致缺陷出现，其二，对社会市场经济发展具有重要的促进作用。而法律在民间融资方面，具有一定的滞后性，造成经济发展的基础缺陷，目前民间融资有关法规缺乏规范性和系统性，政策不到位，不管是区域性规范还是行政法规，均缺乏配合，这对民间融资合法化及其发展造成了严重的阻碍作用，由于缺少法律依据，相关部门对面间融资难以起到有效控制和监管，这样的背景导致了民间融资的灰色经济地位。 　　（四）民间融资影响我国宏观调控 　　目前，民间融资并未具备国家