保险学原理与实务_05保险费率的厘定解析.ppt

第五章 保险费率的厘定 第五章 保险费率的厘定 第一节 保险费率的构成和厘定原则 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人寿保险费率的厘定 第四节 保险责任准备金的提存 第一节 保险费率的构成和厘定原则 一、保险费的含义与构成 二、保险费率的含义和构成 三、保险费率厘定的基本原则和方法 四、保险费率的定价 一、保险费的含义与构成 保险费（Insurance Premium）简称“保费”，是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。 保险费由纯保费和附加保费构成。 二、保险费率的含义和构成 保险费率，是指单位保险金额在一定时期内交保险费的比率。它通常以每百元或每千元保险金额的保险费来表示。保险费率是计算保险费的标准，即：保险费率=保险费/保险金额。 保险费率，或称毛费率，一般由两部分组成：纯保费率和附加费率。 三、保险费率厘定的基本原则和方法 （一）保险费率厘定的基本原则 1）充分性原则。 2）公平合理原则。 3）稳定灵活原则。 4）促进防灾防损原则。 三、保险费率厘定的基本原则和方法 （二）厘定保险费率的三种方法 1）判断法。判断法又称观察法或个别法，是在具体的承保过程中，由核保人员根据每笔业务保险标的和以往的经验，直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个别费率。 三、保险费率厘定的基本原则和方法 2）分类法。它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质相同的风险予以归类，并在此基础上依据损失率厘定分类费率。 三、保险费率厘定的基本原则和方法 3）修正法。修正法又称增减法，即在规定基本费率后，在具体的承保中，根据损失经验就个别风险加以衡量后，在基本费率基础上进行增减变动而确定下来的费率。修正法通常又可分为表定法、经验法、追溯法。 四、保险费率的定价 基本费厘定出来以后，他是费率开价的基础，费率的开价是保险经营中重要的问题，在费率开价时，通常应考虑的主要因素有： 1）市场竞争的状况。 2）保户情况。 3）保险标的情况。 第二节 财产保险费率的厘定 一、确定纯费率 二、确定附加费率 三、确定毛费率 一、确定纯费率 （一）确定保额损失率 保额损失率是赔偿金额占保险金额的比率。 平均保额损失率的计算公式为： 一、确定纯费率 （二）计算均方差 均方差是各保额损失率与平均损失率离差平方和平均数的平方根。均方差的计算公式为： 一、确定纯费率 （三）计算稳定系数 稳定系数是均方差与平均保额损失率之比。一般认为，稳定系数在10%—20%是较为合适的。稳定系数的计算公式为： 一、确定纯费率 （四）确定纯费率 纯费率是纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的的损失金额。其计算公式为： 纯保费=平均保额损失率＋均方差 =平均保额损失率×（1＋稳定系数） 二、确定附加费率 附加费率是以保险人的经营管理费用和合理的预期利润为基础的，与纯费率相比，较为稳定。附加费率的计算公式为： 附加费率=(附加费用/保险金额)?100% 在保险实务中，除了按上述公式计算附加费率外，还可以按纯保险费率的一定比例来确定，如规定附加保险费率为纯保险费率的20%。 三、确定毛费率 财产保险的毛费率是由纯保险费率和附加保险费率构成的。其计算公式为： 毛费率=纯保险费率+附加保险费率 第三节 人寿保险费率的厘定 一、人寿保险费的构成及分类 二、寿险保费计算的基本原则 三、寿险保费的计算依据 四、寿险纯保费的计算 五、营业保费的计算 一、人寿保险费的构成及分类 （一）人寿保险费的构成 人寿保险费由两部分构成：纯保险费和附加保费。由于人寿保险大都采用均衡保险费的方法，所以，投保人所交纳的保费中的纯保费部分，又可以分解为危险保费和储蓄保费。 一、人寿保险费的构成及分类 （二）人寿保险费的分类 1）按照与各年龄死亡率的关系分：自然保费和均衡保费。 2）按照交付保险费的方式不同分：趸交保险费和分期交保险费。 二、寿险保费计算的基本原则 寿险保费计算的基本原则是：收支平衡原则。 纯保费精算现值＝保险金精算现值 附加保费精算现值＝各项业务费用精算现值 三、寿险保费的计算依据 （一）生命表 生命表又称死亡表，它是根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如保险公司的全体被保险人、某单位的全体员工）的有关生存状况统计资料，依整数年龄编制而成的用以反映相应人口群体的生死规律的统计表。 生命表总体上可以分为国民生命表和经验生命表两大类。 三、寿险保费的计算依据 （二）利息 所谓利息，指的是在一定时期内，资金拥有人将使用资金的自由权转让给借款人后所得到的报酬。 三、寿险保费的计算依据 1．单利