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目前，金融危机殃及全球，中国的金融业也受到冲击，商业银行在从事信贷业务中面临的风险点也日益凸显，因此商业银行及时识别与研究信贷业务风险，探索信贷风险的规避与控制，正确把握内部控制方法，制定防范风险策略是十分必要的。 　　（一）正确认识和把握贷款风险生长规律性，提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性。贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段，共有贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点。只有正确认识和把握其特征的差异点和影响因素的区别点，并采取不同内容和不同力度的且适宜于扼制各种生长节点的有效措施，才能确保防范风险生长的效果。 　　（二）重视正确区分风险因素的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施。在影响商业银行贷款风险生长的一系列因素中，商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性，但对其内部因素则具有较强的可控制性。首先，对于不可控制性的外部风险因素，商业银行可以督促和帮助借款人改善经营管理，加快资金周转，增强守信意识，对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，要求提供贷款担保或开办贷款保险，以转移贷款风险。其次，对于可控制性的内部风险因素，商业银行可以改善贷款政策、程序、制度以及内控机制，督促贷款政策、程序、制度严格执行到位，加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度，加强贷款风险责任的追究力度。 　　（三）完善企业信用等级评定办法。从平面式审批制度向连环式审批制度转变，实行分工审批负责制，在信贷委员会设立主任委员，偿还性审查委员、合法合规性审查委员、计划财务性审查委员。偿还性审查委员负责审查贷款偿还能力，论证贷款偿还力是否充足，因该方面主观审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；合法合规性审查委员负责审查贷款的合法合规性，因这方面审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；计划财务性审查委员负责审查贷款的效益性、资金和规模供给的可能性，因这方面审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；主任委员负责审批贷款是否同意发放，因主观方面原因造成贷款风险损失，由主任委员及相关委员负责。 　　（四）慎重选择贷款品种，制定有效还款方式。根据生产流通企业的生产经营情况，合理计算其生产周期，在其生产销售旺季可发放商品融资贷款，一个周期结束后收回贷款，这样一方面可以加快银行资产流动性，另一方面可以避免企业在生产淡季占用资金，形成浪费，同时根据企业情况制定不同还款方式，打破传统贷款到期一次还本方式，按月还本付息，防范贷款风险。 　　（五）根据企业信用等级，合理选择贷款方式。一般来说，企业信用等级不同，其第一偿债能力也不同。信用等级越高，第一偿债能力就越强；反之，则越弱，应根据第一偿还能力的不同选择担保方式。同时，要严格按照《担保法》规定办理担保贷款，保证各种担保贷款的合法性、真实性和清偿的实效性，以杜绝贷款风险的隐患。 　　（六）严格执行“三查”制度，及时预警贷款风险。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。 　　（七）强化职业道德教育，提高信贷工作的理性水平。当前，在继续重视抓好信贷人员的会计、法律、业务知识培训的同时，要特别重视抓好信贷人员的职业道德教育，增强其爱岗敬业、勤奋工作以及合法合规和公正操作的自觉性。完善信贷管理制度，改善信贷管理电脑程序，消除信贷人员道德风险隐患。加大信贷系统大检查、稽核监督、执法监督工作力度，促使信贷人员的操作行为尽快走到合法合规和公正公平的轨道上来。 　　（八）建立激励与约束有机结合的动力机制，确保信贷工作高效优质运行。 　　（九）完善新增贷款风险责任稽核监督机制，对于由主观原因造成新增贷款损失的，要依据情节轻重和损失程度，从严追究相应的经济责任和行政责任，情节严重和损失巨大的，要移送司法机关追究法律责任，以促进新增贷款的持续、快速、安全进行。 本文来自: 幸福文秘网() 原文地址：/html/lunwen/hangyelunwen/200901/1375.html [日期：2009-09-26] 来源：? 作者： [字体：大 中 小] ??? 随着金融风险防控力度加大,实施房地产抵押已成为金融机构贷款的主要形式。当第一还款来源出现问题,借款企业无法用正常经营活动所产生的现金流来归还所欠贷款时,银行可通过处置抵押物来获得补偿。　　但在具体操作中,有些金融机构却片面地把借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据,忽视了对借款人的实际偿付能力分析,贷款评估结果中也重点考虑房地产的市场价值,对第一还款来源却很少过问。　　其实,不管采取何种贷款方式,借款人第二还款来源只是起必要的补充作用。事实证明,当第一还款来源出现问题时,银行