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外资保险公司在我国获准经营交强险的现状与前景展望 　　一、引言 　　随着我国2001年加入世界贸易组织，我国保险业也逐步扩大对外开放的程度。十二年来，我国保险业逐步取消了外资保险公司经营保险业务的地域限制和业务范围、法定再保险分保等限制，保险业达到了较高的对外开放水平。 　　然而，根据中国加入世界贸易组织保险业对外开放的承诺，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任险等法定保险业务。当前，我国法定保险业务主要为机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险），2006年7月1日起施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》第五条中明确规定：“中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”，即只有中资保险公司经审核可以经营交强险，外资保险公司不得从事交强险业务。在我国机动车辆保险业务占财产险业务的比例常年高达75%以上的情况下，外资保险公司不得经营交强险，在交强险和商业机动车辆保险业务往往组合销售的情况下，外资保险公司在市场竞争格局中具有先天的弱势地位，结果极大地制约了外资保险公司的业务规模和发展空间。 　　外资保险公司不得经营交强险的限制，随着我国对外开放水平的提升也终于近年内取消。2012年2月14日，中国政府和美国政府共同发布了《关于加强中美经济关系的联合情况说明》，其中明确指出：“目前中方已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施。”根据2012年3月30日《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》，并自2012年5月1日起我国取消了外资保险公司经营交强险这一法定保险业务的限制，外资保险公司经审核批准可以经营交强险，从而获得和中资财产保险公司公平竞争、共同发展的市场地位。 　　截至2013年6月30日，安联保险、富邦财险、国泰产险、利宝保险、美亚保险、三星财产（中国）、中航安盟保险等7家外资财产保险公司获准经营交强险。允许外资保险公司经营交强险的业务，是我国保险业和我国市场经济全面提升对外开放水平的重要举措，有利于中资保险公司学习借鉴外国先进技术和管理经验，在兼顾产业安全的情况下，外资保险公司在我国当前的保险市场竞争格局下，其发展的空间和方向值得进一步地探讨，以提升我国保险行业的整体竞争力，更好地服务于消费者。 　　二、我国交强险和财产保险市场经营状况 　　我国交强险制度自2006年7月1日起实施，保监会自2009年开始公布交强险年度经营情况。由表1可知，2008年以来，我国经营交强险业务的市场主体，由26家增长到2012年的42家，其中包括富邦财险和利宝保险两家外资保险公司。安联保险等其他外资保险公司由于获准经营时间为2012年末或2013年初，故没有公布2012年度交强险专项审计报告。 　　2008年到2012年，交强险业务为我国保险行业带来的保费收入由553.4亿元增长到1114亿元，年均增长19.11%。但是，尽管交强险业务为全行业带来巨额的保费收入，但交强险业务由于赔付率和费用率过高而对行业利润的贡献却是负向的。五年间，除2008年度交强险实现17.6亿元的经营利润外，其它年份的交强险业务都呈现高额的亏损，2011年亏损高达92亿元，承保利润的亏损更是高达112亿元。尽管保险公司通过投资渠道获得一定的投资收益，但由于承保利润亏损过高，导致交强险业务的整体亏损幅度居高不下。赔付率和费用率在一定程度上反映了我国当前交强险经营的困局，即如果以赔付率和费用率之和计算保险公司的综合成本率，则2009年以来我国保险公司经营交强险业务的综合成本率超过100%，由此必然导致保险行业经营交强险业务的整体亏损。 　　尽管我国交强险行业呈现整体亏损的局面，但是经营交强险的市场主体依然逐年增多，多家外资保险公司也积极申请交强险业务。其缘由一般认为是交强险所联系的巨大的机动车辆保险业务市场。交强险作为法定保险业务，保障额度较低，因此消费者在购买交强险的基础上往往需要购买商业车险，因而机动车辆保险业务往往由交强险业务和商业车险业务共同组成。根据《中国保险年鉴2012》，2011年，机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元，占财产险业务的比例为75.89%，占财产险公司业务的比例为73.33%。因此，获准经营交强险，即可参与中国三四千亿的商业车险市场，即使交强险业务部分呈现亏损，但交强险业务带来的机动车辆保险整体保费规模，以及相应产生的投资收益和商业车险业务的盈利，不仅可能弥补交强险经营的亏损，还有可能实现机动车辆保险业务的盈利甚至公司整体层面的盈利。相反，放弃交强险业务，不仅仅放弃的是规模千亿左右的交强险市场，同时放弃了中国财险保险市场的主体。 　　外资保险公司积极申请并承办交强险业务，是否会导致这一法定