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民营银行的机遇与挑战 　　【摘要】 发展民营银行现已成为我国金融体制改革进程中的重点，它的出现引发了国内外经济界人士的关注和热议。当前，我国民营银行的发展机遇与挑战并存，本文对此进行了深入分析和思考，以期给我国金融工作者提供有益的借鉴。 　　【关键词】 民营银行 积极意义 资本融合 挑战 　　2012年，银监会发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，对民营资本进入银行业提供了具体指导意见。今年6月，李克强总理主持召开的国务院常务会议，发出了“推动民间资本进入金融业”的口号。同年7月，国务院办公厅“国十条”发布，提出扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。自此民营资本逐步开放。 　　在此后不到一个月的时间，国务院公布的《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，再次提到“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。为此，全国各地纷纷掀起了申办民营银行的热潮。目前，全国已达27家机构向银监会递交了成立民营银行牌照的申请，首批10家民营银行的名额已经下发至各省，并获得国家工商总局注册登记名预核准。 　　面对着民营银行的建立机遇和热潮，作为一名成熟的经济人，对它必须要有一个客观清醒的认识。 　　一、我国建立民营银行的充分必要性 　　“民营银行”是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。民间资本建立民营银行一个很重要的动机就是希望搭建一个资金平台，为中小企业和三农融资提供服务便利，缓解小微企业融资难题。经济学家张曙光也认为：应放开民间金融，如果外资能进入金融市场，民间资本也可以进入。目前，已有多国外资银行打破中国商业银行业单一国有垄断，现在更需要民营银行的加入以实现金融机构多元化竞争格局。 　　作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构独特的市场化产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列效益优点。因此，民营银行是中国国有金融体制的重要补充，对于完善我国社会主义金融体系具有重大意义。民营金融机构的建立必定会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于我国金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。 　　二、建立民营银行的积极意义 　　一方面银监会会对民营银行的注册资本、贷款规模等方面予以限制，获批控制有限牌照；另一方面民营银行定位于服务社区、小微企业、三农的地域性社区银行，网点规模和业务类型都比较少，局限于一定范围之内，与传统的商业银行业务不存在明显交叉和竞争，甚至具有查漏补遗的性质，所以对于国有大行和股份制银行的冲击微乎其微，相反还更具有积极意义。 　　首先有利于打破国有大行垄断，缓解小微企业融资难题。目前商业银行在贷款方面依然是卖方市场，垄断着金融领域的高利润项目，许多中小微企业很难在银行中获得所需贷款，以至于各种地下钱庄蔓延。由于民营银行的主要股东都是民营资本，且未来的定位以区域性的银行为方向，业务则侧重小微企业、社区和三农服务，能够更有效地满足特定企业的贷款需求。 　　其次有利于规范民间借贷，发挥真正的金融中介职责。从金融结构来看，民营银行这种内生于民营经济内部的金融制度安排效率是最高的。当前中国频频爆发民间借贷危机，主要原因是在追求高收益的资金盈余贷款人和资金短缺的借款人中间，缺乏足够多的发挥金融中介业务的银行，放宽民间资本成立银行的门槛，可以有效规范引导民间资本的流向，从而提高我国金融资源支持实体经济的能力和效率。 　　三、产业资本与金融资本融合的发展思路 　　资本的所有权属性，只能说明它的产权归谁所有，而不能说明它能不能进入某个行业。产业资本与金融资本的融合，不是由资本的属性而是由资本的运行规律所决定的。在经济运行中，产业资本壮大了，就必然会按照它的趋势和规律流向合理的高利润的地方——金融业，就必然导致它与金融资本的融合。其他国家或地区的经济发展证明，产业资本与金融资本的融合，将会带来经济上的良性循环和互动，带来资产质量与经营效益的提升。 　　随着我国民营企业的发展壮大，民营产业资本与银行资本之间的相互渗透与融合也是经济改革发展的必然趋势。对于民营银行的发起者来说，其资本的进入可以丰富自己的盈利渠道（商业银行在中国金融业的资本回报率仅次于信托行业，母公司可以通过经营银行来获取高额收益），同时这些实体产业还可以通过设立民营银行来更好地发展产融结合，满足企业壮大本身的投融资需求。 　　目前获批设立民营银行的幕后产业资本有阿里巴巴集团、腾讯、苏宁云商和红豆集团等，尤其是“互联网+金融”为代表的强强联手创新模式，将居民理财“时间碎片化”、“资金碎片化”的特点，利用互联网渠道的独特优势，把金融做得风生水