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浅析美国保险法上合理期待原则的适用 　　摘　要　英美保险法上将合理期待原则作为解释保险合同的一项原则，目的在于保护投保人、被保险人或受益人对于保险条款内容的客观合理期待。该原则的适用不以保险双方对于条款理解存有疑义为必要，主要适用于普通消费者保险合同。在自动销售保单与邮寄销售保单的情形下，也有合理期待原则适用的必要性。 　　关键词　合理期待　法律界定　英美保险法 　　基金项目：上海市优秀青年教师专项科研基金项目（项目编号：szf10021）的阶段性研究成果。 　　作者简介：李寒劲，上海政法学院法律学院讲师，研究方向：民商法。 　　中图分类号：D91文献标识码：A文章编号：1009-0592(2013)08-020-02 　　一、合理期待原则的法律界定 　　“满足被保险人合理期待”的观念，最早是在1896年由英国法官Stornmon·Darling提出的，他主张“保险单应根据被保险人的合理期待进行解释”。但是当时保守的英国法院并未采纳其主张。在美国保险法上，“合理期待”的概念源于法官Learned Hand审理的Gaunt v. John Hancock Mutual Life Insurance Co.一案中，他虽然并没有明确提出合理期待原则，但显然已经意识到存在这样一个新的原则。此后，Keeton法官于1970年在《哈佛法律评论》上发表了其著名的《保险法上存在的与保单条款相冲突的权利》一文，在这篇奠基性的论文中，他明确了“合理期待原则”的概念，即“投保人或未来受益人对于保险合同条款的客观合理期待应当得到满足，哪怕尽力解读保单条款的含义也不支持他们的期待”。英国保险法上有学者主张，保险单应根据被保险人的合理期望进行解释。在我国也有学者对该原则作出界定，“合理期待原则，是指当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议之时，应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理的期待为出发点对保险合同进行解释”。?豍可见，关于合理期待原则的各种表述都是以将其作为保险合同的解释原则为基础。 　　从上述各种表述中可归纳出合理期待原则的两点基本要素：一是合理期待的主体。保险合同是投保人在基于自己对于保险条款的理解基础上与保险人签订的，订约行为本身就意味着投保人愿意接受保险条款的内容，且相信支付保险费后就能使自己或与其关系密切的他人获得保险保障，故投保人是合理期待的主体无疑。就与保险条款的密切程度来看，被保险人或受益人都是受保险合同保障或能从保险合同获得利益的人，也应作为合理期待的主体；二是合理期待的适用原因。根据有关表述可知，在保险人对于保险条款的理解与投保人或被保险人对保险条款的期待不一致时，投保人或被保险人可以要求满足其对保险合同有关内容的合理期待。也就是说，即使期待的保障范围并不属于保单保障范围，只要投保人或被保险人的期待是客观合理的，法院就应当保障这种期待。因此，对于合理期待原则可以这样定义：合理期待原则，是指当投保人、被保险人或受益人对于保险合同条款存在客观上的合理期待时，即使该期待为保险合同的条款所排除，也应当依据其期待的内容解释保险合同条款的原则。 　　应当注意，合理期待原则与疑义利益解释原则这两个原则存有差异。疑义利益解释原则强调保险双方对于保险条款内容存有疑义，即对于同一条款内容双方有不同的合理理解，着眼于条款文义本身；而合理期待原则则强调投保人、被保险人或受益人对于保险合同条款的合理期待，其合理期待的内容可能与条款本身内容并不一致。有学者对这两个原则的关系表述为：“（1）保险单的意义必须依被保险人的合理期待决定之，疑义应该做不利于保险人的解释；（2）引用合理期待原则并不以保险单之用语有疑义为必要。”详言之，合理期待原则的适用不以保险条款用语存有疑义为必要，如果双方对保险条款有疑义，无论投保人或被保险人是否存有合理期待，都应当作出不利于保险人的解释。如果双方对保险条款不存在疑义，只要投保人或被保险人对保险条款的内容存有客观合理的期待，也应适用合理期待原则。 　　二、合理期待原则的适用 　　（一）合理期待原则的适用前提 　　适用合理期待原则的前提是投保人、被保险人或受益人对保险合同条款存在客观合理的期待。故判断何为“客观合理”就成为是否得适用合理期待原则的关键。所谓“客观”，应是指大多数保险相对人所应存有的合理期待，即一个与普通投保人或被保险人处于同样地位的、具有一般认知水平且不具有保险专业知识的保险相对人群体所持有的合理期待。所谓“合理”，即合乎常理，此处的“合理”应是指投保人、被保险人或受益人对具体保险条款的期待对于一个具有正常智力与基本知识的普通人来说并非不合常理，即应采理性外行人的客观标准。 　　（二）合理期待原则的具体适用 　　合理期待原则适用的保险案件往往并不是根据保险的种类，而是根据如投