5第五章贷款业务.ppt.pptVIP

3、在划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。对损失的贷款，银行应分清贷款责任，对由于信贷管理上或信贷人员个人原因造成的贷款损失，应追究有关责任人的行政、经济以至法律责任。 4、建立信贷人员离职审计制度 三、贷款质量的监测与考核 1、明确贷款质量分类标准及认定程序和办法 2、建立贷款质量检测考核指标体系 3、建立不良贷款的跟踪管理制度 “一对申请按揭贷款的夫妻，双方职业稳定，给业务经办人员的初步印象非常好。但银行通过个人信息系统查询发现：该夫妇已在多家银行办理按揭贷款购房11套，贷款余额600余万元。借款人月收入虽高，但远不足以支付每月的按揭还款，该行业务人员果断地否决了这单贷款申请。”这是在济南某银行通过评估个人信用状况,决定贷款审批的一个例子。 据人民银行济南分行对全省36家个人信贷业务量较大的商业银行的典型调查显示：2006年1季度，36家行在个人信贷业务中通过查询个人信用报告，共拒绝业务申请2915笔，其中个人贷款1403笔、信用卡1512笔，涉及金额2.06亿元。 全国统一的个人信用信息基础数据库（简称个人信息系统），已正式运行半年时间。 * 目前系统信息来源主要是商业银行，收录与银行有关的信用信息，比如客户在哪家银行贷了多少款，办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等。由于银行需要了解的很多信息都在这个数据库里，不必再花太多时间去调查核实，因此，可以使普通客户能够更快地贷到款。 个人信用报告显示的是客户个人信用的客观历史记录。银行依据个人信用报告，在有不良记录的客户申请个人信贷业务时，会提出贷款的“高门槛”或者直接拒贷。如果个人信用报告中已经有了负面信息，银行应具体分析产生欠款的原因，如果只是偶然行为，并且经济状况良好，银行会选择授信，而且经过一定的年限，“不良记录”将被删除，当然，删除的前提是客户要用自己长期的实际行动来书写良好的“个人信誉”。 客户如果希望从银行以最低的成本获得贷款，最妥当的办法就是定期按时还款，以维护良好的个人信用记录。其次是提高个人信用的保护意识。 ——新华网 2006－7 * * 本章结束 * * * * * * 二、信用分析技术 （一）财务报表分析 1、财务报表构成项目分析 (1)资产负债表项目 (2)损益表项目 2、财务报表结构分析 (1)资产负债表结构分析 包括资产结构、资金结构分析 (2)损益结构分析 第四节 贷款信用风险管理 项目 2009 (%) 2010 (%) 2011 (%) 制造行业 比例(%) 流动资产 长期投资 固定资产 无形资产及 其他资产 93.3 0.6 6.1 0 80.4 1.1 17.6 0.9 82.2 1.7 12.8 3.3 50-70 30-40 5-10 总资产 100 100 100 100 项 目 2009年(%) 2010年(%) 2011年(%) 制造行业(%) 短期负债 59.2 51.7 66.2 30--40 长期负债 6.0 20.6 6.9 15--25 所有者权益 34.7 27.6 26.8 35--50 负债与权益合计 100 100 100 100 损 益 表 单位：天宇电子股份有限公司 （单位：万元） 项目 2009年度 结构 % 2010 年度 结构 % 2011年度 结构 % 一、主营业务收入 129036.6 100 199026 100 241354 100 折扣与折让 0 0 12 0.01 4 0.00 主营业务收入净额 129036.6 100 199015 99.9 241350 100 减：主营业务成本 111271.3 86.2 172708 86.78 226475 93.84 主营业务税金及附加 285.6 0.2 119 0.06 30 0.01 二、主营业务利润 17479.7 13.5 26187 13.16 14845 6.15 加：其它业务利润 128.8 0.1 288 0.16 168 0.07 减：存货跌价准备 198 0.10 1346 0.56 营业费用(销售费用) 6148.1 4.8 14523 7.3 23806 9.86 管理费用 2242.1 1.7 4647 2