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第一章 风险与可保风险 第一节 风险及其特征 一、风险（Risk）的概念 （一）定义 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 （两层含义） 问：当损失频率=（ ）时风险最大。 （二）两个相关概念 1. 概率 Probability ： 不确定事件的确定性程度。 0≦P(A) ≦1 2.大数法则 Laws of Large Number： 在某随机事件的大量出现中概率往往呈现几乎一致。 eg1抛硬币 eg2材料合格率检测 保险费率：每单位保险金额所应缴纳的保险费数额； 保险金额：保险人承担的赔付保险金责任的最高限额； 保险费 ﹦保险金额 × 保险费率 保险金：保险人实际赔付的金额。 为什么说大数法则是保险的数理基础？ （1）产品的设计： 根据大数法则，必须拥有长期统计数据才可能计算出损失率，然后根据损失率和营业费用确定保险费率。 （2）产品的销售： 假设损失概率为1‰，保险费率为2‰，投保采用标准保单的方式，每一份保额为1万元、收取的保费为20元，若只卖出2份，则收入为40元，虽然损失率为1‰，但只要有标的出险，赔偿金额收入。 二、风险的特征 1.客观性 2.损失性 3.某一风险事件发生的偶然性和不确定性 4.大量风险事件发生的必然性和可测性 5.变化性和发展性 三、风险的基本要素 （一）风险因素 Hazard 也称风险条件，是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件。 1.实质风险因素： 标的本身具有的风险隐患√ 2.道德风险因素： 人的品行修养有关的因素× 3.心理风险因素： 由于主观上的疏忽或过失√ （二）风险事故 Peril 也称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。 （三）风险损失 Loss 是指非故意的、非计划的、非预期的 经济价值的减少。 直接损失：财产毁损与灭失、人身伤害 1）汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡。 2）忘记锁门，小偷进屋，贵重物品丢失。 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 一、风险管理的概念 面临风险者通过对风险的识别、估测、评价和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 美国学者Pritchest S.Travis提出，风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响的决策过程。他认为，风险管理的目标在于降低以下成本： 1.损失或风险控制成本 2.机会损失成本 3.心理成本 4.损失融资成本 5.实际损失 二、风险管理的基本程序 三、风险管理方法的选择 损失频率： 在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数。 　 损失频率＝损失次数／危险单位数 损失程度： 标的物发生事故损失的额度与标的物完好价值的比率。 　 损失程度＝实际损失额／标的完好价值 （一）控制法：是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 1.回避：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。 2.预防：在风险事故发生前采取预防措施，消除或减少可能引发损失的各种因素。 3.抑制：风险事故发生时或发生后采取各种措施降低损失程度、防止损失扩大。 （二）财务法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前进行财务安排。 1.自留：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法。 被动自留vs.主动自留 2.转移/转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将自己面临的风险全部或部分转嫁给另一单位或个人承担。 第四节 可保风险 一、定义 二、条件 1.一般而言，仅限于纯粹风险。 2.风险损失程度高。 3.损失发生的概率小。 4.损失具有确定的概率分布。