外资银行中小企业授信业务现状,问题和建议以深圳为例..docVIP

外资银行中小企业授信业务现状、问题和建议 ——以深圳为例 赖志坚 近两年，受国际金融危机的影响，深圳的中小企业遇到很多困难，而融资难问题表现得尤为突出。为深入了解深圳外资银行对中小企业授信情况，研究解决外资银行开展中小企业授信业务面临的问题，我们对深圳外资银行进行了相关调研。 一、经营基本情况 截至2010年3月末，深圳外资银行对中小企业授信户数为2938户，比年初增加86户，增幅为3.15％；贷款余额403.93亿元，比年初增加35.74亿元，增幅为9.71%，占外资银行贷款总余额的50.67％；不良贷款余额7.96亿元，比年初增加1099万元，不良率为1.97％，比年初降低0.16个百分点；表外授信余额46.18亿元，比年初略减240.48万元；表内外授信总余额450.12亿元，比年初增长35.71亿元，增幅为8.62％。中小企业授信比重较高、业务较为活跃的银行有：东亚、汇丰、永亨、星展、恒生、渣打等6家银行。 表1：外资银行中小企业授信情况一览表 单位：万元 项目 2010年3月31日 余额 2009年12月31日 余额 同比增减额 中小企业授信户数 2938 2852 -156 中小企业贷款余额 4039345 3,681,994 -537,948 其中：不良贷款 79641 78542 -3,772 中小企业表外授信余额 461841 462,082 18,442 中小企业表内外授信总余额 4501186 4,144,076 -524,165 2009年度，受国际金融危机影响，深圳外资银行的中小企业授信业务受到一定冲击，业务发展有所分化，主要体现在以下三方面： 1、总体业务规模有所萎缩。截至2009年12月末，外资银行中小企业授信户数为2852户，比年初减少156户，降幅达5.19％；贷款余额368.2亿元，比年初减少53.79亿元，降幅为12.75 %，表内外授信总余额414.41亿元，比年初减少52.42亿元，降幅为11.23％。出现授信业务萎缩的主要原因有：一是受国际金融危机影响，珠三角中小企业特别是出口型制造业受到较大冲击，不少企业业务经营和市场份额受到较大影响，对银行贷款的需求有所减少；二是在国际金融动荡背景下，为控制信用风险，各外资银行纷纷调整授信政策，审批标准较以前更为严格审慎。 2、银行风险控制能力有所增强。在总体业务规模出现一定萎缩的同时，外资银行2009年末的中小企业贷款不良余额也减少了3772万元，降幅为4.58％。不良贷款余额减少的主要原因有：一是各银行强化风险控制，加大了对中小企业不良贷款的催收力度，取得一定效果；二是各银行按照监管部门要求，纷纷加大拨备力度，在拨备水平较快上升的同时，对部分损失类贷款进行了冲销。 3、表外授信业务逆势增长。在贷款规模出现较大降幅的情况下，外资银行表外授信业务却出现了逆势增长势头，2009年末表外授信余额增加1.84亿元，增幅为4.16％。表外授信余额增加的主要原因有：一方面，在国际金融危机背景下，国际金融市场波动剧烈，不少企业特别是外贸外资类企业在资金管理、外汇避险等方面存在迫切需求；另一方面部分银行特别是大型活跃的国际性银行借助其海外网络较广、金融创新能力较强等优势，抓住金融危机带来的机遇，借危兴机，适时向中小企业推出多项创新型表外授信产品和服务，有效满足了企业需求。 2010年以来，在经历上一年的低潮后，深圳外资银行的中小企业授信业务得到一定恢复性增长，各项业务指标增长情况良好，其主要原因一方面是2009年第三季度以来，随着国内外经济逐步回暖，国内中小企业的经营、财务情况普遍好转，对贷款的需求有所增加；另一方面是随着经济环境的逐步改善，各外资银行放款意愿也有所增强，特别是部分外资银行根据本行既定的业务发展策略，逐步加大了对中小企业客户的拓展力度，中小企业授信业务增长较为迅速。 二、主要经营特点 总的看来，尽管本次国际金融危机对深圳外资银行开拓中小企业业务造成不利影响，但仍有不少外资银行将中小企业作为业务拓展重点，并制定有较完善的中小企业授信制度和机制，形成了各自的经营特点。 （一）业务发展策略较明确 相对于大企业信贷而言，外资银行更容易在中小企业信贷市场找到自己的发展空间。不少从事中小企业授信的外资银行依托母行在海外多年的中小企业金融服务经验，制定了较为明确的中小企业业务发展策略。如2008年，泰国泰华农民银行总行与中国民生银行签署合作协议，携手打造中小企业联合贷款模式；汇丰深圳近年来提出打造“中小企业最好的金融服务机构”目标，并于2008年成立专门的中小企业服务团队；华一深圳自2008年成立以来，针对自身规模较小、台资背景等特点，提出了以中小企业为主的发展策略，确定了一批台湾上市/上柜公司