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保险概述 一.保险的概念 1.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 2.保险是一种合同行为 3.根据《中华人民共和国保险法》规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给予保险金责任的商业保险行为。 4.保险的要素 可保风险和保险责任 经济补偿与给付 互助共济 保险基金 保险合同 二.保险的分类 (一)按保险性质来分 1.商业保险：投保人根据保险合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生的损失承担赔偿或给付保险金的责任的保险行为 2.社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度 3.政策保险：政府为了一定政策的目的，运用普通保险的基础而开办 (二)按保障范围来分 1.财产保险：以有形的物质财产及其相关的无形的利益为保险标的的保险 2.人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险 三)按承保方式来分 1.原保险：保险人对被保险人直接承保风险责任的保险 2.再保险(分保) ：原保险人把直接承保的风险责任部分地或全部地通过承保转移给其他保险人的保险 3.重复保险：投保人以同一保险标的,同一保险利益和同一保险事故向两个以上保险人投保的保险,而且每份投保的保险金额之和超过保险标的的价值(恶意重复保险不被允许) 4.共同保险：几个保险人就同一保险标的,同一保险事故各自按一定比例承保同一笔业务 (四)按保险价值确定方式来分 1.保额－投保人投保的金额，保险人承担赔偿和给付责任的最高限额 2.保险价值－保险标的的价值(市场价) 3.根据不同承保方式，财产保险可分成 1)定值保险：合同双方当事人在订立合同时就已经确定保险标的的价值，并在保险合同中明确 2)不定值保险：只以保险金额确定并作为最高赔偿额度，不列明保险标的的实际价值 保险赔偿额=保险金额*损失程度 4.人身保险没有保险价值，只有保险金额 (五)按保额与保险价值之间的关系,不定值保险可分为 1.足额保险：保额=保险价值 全损按保险价值赔或按保额赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额 2.超额保险：保额保险价值 全损按保险价值赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额 3.不足额保险：保额保险价值 全损按保额赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额*(保险金额/保险价值) (六)按保险保障的范围来分 1.财产保险：财产损失保险；责任保险；保证保险；信用保险 2.人身保险：人寿保险；人身意外伤害保险；健康保险 三.保险的职能 1.基本职能 1)损失分摊(分散危险)：保险人通过向所有的投保人收取保费,并建立保险基金,来分摊少数被保险人遭受的灾害事故的损失 缴纳保费就是分摊损失的过程 ★假定由1万户居民组成一个火灾保险社,每户居民的财产价值是1百万元.根据历史资料,每年约有1‰的财产价值因为发生火灾而全损,由此可知: 财产价值总额=1000000*10000=10000000000(1百亿) 预计的财产损失总额=10000000000*1‰1千万) 每户居民分摊的损失额10000=1000元 保险费率:纯费率－纯保费,用于赔偿和给付的保费 附加费率－附加保费,用于营业费用支出的保费 2)经济补偿：保险人在被保险人遭受灾害事故的时候根据保险合同的约定承担赔偿损失或给付保险金的责任 2.派生职能 1)防灾防损,社会管理 2)投资,资金融通 保险的产生与发展 一.保险的起源 1.海上保险的萌芽 船货抵押借贷说 2.保险的发源地：意大利 1347年, 乔治 勒克维伦出具世界上第一张保单(从热那亚到马乔卡的船舶保险单) 3.保险的发展：英国 1）劳合社的出现, 伦敦成为现代保险的故乡 2）劳合社的特点 劳合社不是保险公司,是社团或者说保险市场 承保的业务广泛(第一张盗窃保险单, 为第一辆汽车和第一架飞机出立保单) 投保人不和承保人直接接触,通过保险经纪人代办业务 二.我国保险业的发展 1805年, 英国商人设立广州保险社,承保船舶和运输保险(我国第一家保险公司) 1875年, 洋务派在上海开办保险招商局(上海是旧中国保险中心, 外国资本垄断旧中国保险市场) 1949年, 中国人民保险公司在北京成立 1986年, 交通银行保险部成立(在1991年成为中国太平洋保险公司) 1988年, 平安保险公司在深圳成立 1992年, 美国友邦保险公司在上海设立分公司 1995年, 中华人民共和国保险法诞生 1998年, 中国保监会成立