[第十二章保险的基本原则.pptVIP

Corporate Banking Dept. 目 录 一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知（Disclosure) （二）陈述（Representation） （三）保证（Warranty) （一）告知 告知主要是指，投保人或被保险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道的或在通常业务中应当知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人，通常称之为告知义务。 1、保险人告知的含义 保险人告知的形式 2、投保人的告知 投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。 投保人告知的形式 （二）陈述（Representation） 所谓陈述，一般是指在保险合同的磋商过程中，由投保人或被保险人（或他们的代理人）将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人所作的说明。 对重要事实的陈述 对一般事实的陈述 对希望或想法的陈述 询问与回答 陈述可以在保险合同磋商期间由投保人或被保险人主动作出，也可以由投保人或被保险人根据保险人的询问作出。 保险人常将需要了解的事项以印刷字体印于投保单上，要求投保人或被保险人填写回答。 投保人或被保险人在投保单上所作的回答即属于陈述。 对于投保人或被保险人在投保单上所作的回答，保险人如果有疑问或不够满意时，应立即向投保或被保险人作进一步询问。若保险人未作进一步的询问就签发了保险单，则他就不得再以不告知或错误陈述为由拒绝承担合同义务。因为签发保险单的行为表明他已放弃了要求告知或陈述的权利。 案例讨论 某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？ （三）保证 根据英国1906年《海上保险法》的规定，保证（又称担保）是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情，保证某种情况的存在或不存在，或保证发履行某一项条件等。 保证的表现形式 保证事项是否已经存在 案例分析 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 分析：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。 （四）弃权与禁止反言 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 三、违反最大诚信原则的处理 （一）告知的违反及处理 （二）违反保证的处理 1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 2、保险人未履行告知义务的后果 对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人应在订立合同时明确说明，未明确说明的，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。 （二）违反保证的处理 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。 一、可保利益的含义 二、可保利益构成的条件 三、可保利益的