《对农户贷款业务的调查与思考.docVIP

突出特色 严控风险 保持农户贷款健康可持续发展 ——对**农行农户贷款业务的调查与思考 自2009年开办农户贷款以来，**农行认真贯彻落实省行农户金融工作总体要求，以金融服务“三农”为已任，服务领域不断延伸，金融覆盖面不断拓宽，的同时，有效推动了自身的发展。“三农”市场调查，摸排农户真实金融需求。根据各支行网点、人员、任务目标等具体条件，配备了责任心强、吃苦耐劳、具有一定工作能力的客户经理，组建“三农”服务小分队，配备了相应的办公设备和交通工具，走街串户，深入田间地头，详细了解农户资金需求，全面掌握了各县、市、区及每个乡镇、村的经济概况、特色产业、金融需求。 （三）突出地方特色加快发展。一是围绕地方经济发展战略，突出支持特色农业、优势农产品行业及民生工程。以地方政府年初评定的信用乡镇、信用村、信用户为基础，以农村龙头企业上下游农户、种养大户、农机大户等产业化、组织化、规模化高的农户群体为支持重点，确立农户贷款准入名单。二是扩大农户服务领域，稳健发展新居贷业务。济宁农行积极与地方政府部门沟通，选择建设规划规范、经济基础夯实、村集体实力较强的社区，在落实有效担保的前提下，连片营销择优准入农村新居住房贷款。 （四）建立风险客户退出机制，不断优化农户贷款结构。以当前国家稳健货币政策下信贷规模从紧的经济形势为契机，以调结构、优化存量为目标，指导各经营行深入农户调查，认真审定退出目标客户，逐户制定退出方案，明确了风险客户退出的四项原则，下决淘汰一批劣质客户和客户风险农村经济发展水平较低，农户又属于社会弱势群体，经济基础差、收入水平低，农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。小额贷款以个人信用保证贷款本息偿还，由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。当前，在经济商品化比较落后的农村，社会信用制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统在农村开展的征信知识宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系不完善。地方党政部门对协助清收欠款、联合制裁失信行为等对农村信用体系建设具有实质推动作用的关键性工作,往往不愿意牵头,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。 以特色产业、特色项目带动，实施整体推进。要选择重点区域、重点行业、重点客户，对有信贷需求的农户集中发放农户贷款。大力支持具有代表性、示范意义的专业村、特色村、专业合作社、专业市场。重点支持当地政府优先发展，有特色、有市场、有订单、有效益，能够促进农业产业结构调整和吸收农村富余劳动力的的特色项目和优势产业。重点支持订单农业以及处于农业产业化链条上的农户，有能力、有信用的种养大户、家庭农场、专业合作社社员等规模化经营农户；支持农机大户、农业经纪人、农产品运销专业户、多种经营户等经营大户；支持个体工商户、回乡创业展业个私业主等新型农户。 加强银政合作，实施联动营销。一是争取当地政府部门、村两委、大学生村官、农村“五老”的支持配合，充分发挥他们熟悉农情、乡情、人情的优势，借助多方力量开展业务宣传、发动、推广、管理工作。二是积极争取将农户小额贷款纳入当地政府招商引资的任务。三是积极将市委组织部下派的包村干部纳入我行农户小额贷款协管员。发挥下派的包村干部作用。四是与当地政府合作共同推广信用村、信用镇体系建设，通过信用村镇体系的示范效应，强化农户的信用观念，改善区域金融生态环境。 实施精细化管理，不断提高农户贷款的风险控制能力。一是将贷前调查落到实处，严把客户准入关。放贷前必须深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，最大限度降低贷款风险。二是引入贷款审查项目评估机制。分管行长牵头，由客户评级、信贷审查、监察等岗位人员组成项目评估小组，对贷款准入进行评估和审查，评估小组签署可行意见的才能发放贷款。 创新担保及风险补偿机制。坚持有效担保原则，稳妥推进农户多户联保，积极发展公务员担保、优势行业人员担保；积极寻求扩大农户小额贷款规模的突破点，重点推广“农行+风险补偿基金+农户”模式、“农行+担保公司+农户”模式。 是落实好后续跟踪管理。要通过实地检查、电话访谈、抽查惠农卡交易记录等多种方式开展贷后管理。要及时处理省行电话外呼中发现的问题，及时进行协查结果确认、逾期贷款催缴等工作。利用ＣＭＳ系统对农户贷款到期情况进行实时监测，及时进行还款