小额贷款风险管理—了解你的客户解析.ppt

（二）制度 ■“三会一层”制度：股东会、董事会、监事会及管理层，股东会选择合适人员组成董事会，董事会高效率行使其战略决策职能，监事会有效行使监督职能，管理层切实负责日常运营。 ■内审制度：建立有专门的内审部门（人数3），人员专业水平较高。 ■激励制度：建立针对管理层级、信贷员的多层次激励考核制度（财务激励和非财务激励，激励必须建立在对行为的理解上）。 ■培训制度：结合公司实际，建立针对不同层次人员的培训制度和计划。 ■信贷制度：建立了完善的贷前调查、授信审批、内部授权、贷后管理、不良贷款管理制度等在内的信贷制度，并得到了良好执行。 （三）经营 ■风险指标：风险贷款率﹤2%，前十大客户集中度﹤贷款总额的30％，准备金风险覆盖率=100%。 ■利润指标：资本利润率（ROE）10% ■效率指标：营运费用率﹤10%，信贷人员占比60%，信贷员人均客户数量50。 ■社会效益：多支持三农、个体户及小微企业；合理避税的前提下，依法纳税……  ■着眼长远：市场化，可持续 ■立足实际：深入调研，量体裁衣 ■勇于创新：学习培训，总结提升 五、相关建议 风险管理最核心内容： 了解你的客户！Know Your Customer！ * * * Page ? * 小额贷款风险管理—了解你的客户 国家开发银行河南省分行 苗延召 目 录 四、开行如何评价小贷公司 一、认识风险 二、小额信贷发展前景 三、小额贷款公司风险管理指引 五、建议 1、风险的起源 2、风险的定义 3、信贷风险的成因 4、风险控制的措施 1、风险的起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词。 2、风险的定义 未来结果的不确定性，即事件的最终结果不能事前准确预知，是一种客观存在，只能控制，不能消除！ 国债也有风险？近期媒体大量美国国债违约的可能性！ 不确定性，意味着损失的不确定性，也意味着收益的不确定性！ 小贷公司、银行等就是通过经营风险获得回报！ 3、信贷风险的成因 信贷风险的本质是—信息不对称。只要解决了信息不对称，就能大大降低信贷风险。 a、客户与信贷员之间 信息不对称的主因 b、信贷员与审批人员之间 c、审批人员和领导层 一个疑问：成立初期的小贷公司、成熟期的小贷公司经营策略应有何不同？ 成长期：运营层即是信贷员，也是管理层。扁平化/熟人经济/本地化！ 成熟期：信贷员是信贷员，管理层是管理层。流程化、规模化、市场化! 单个人时间有限，能力有局限，不能将一个公司的长远发展寄托在一两个人身上！ （自己的从业经历/日本生产率高效的秘诀？标准化/流程化，专注才专业） 4、风险控制的措施 a、分散风险：不要把鸡蛋放在一个篮子里 b、转移风险：担保措施 c、回避风险：宁愿错过，不愿做错。 “事前防范胜过事后措施”是一个非常重要的风控理念 风险管理最核心内容：了解你的客户！ 向客户学习（客户是某行业经营的专家）！ 研究客户所在行业（努力成为客户所在行业的信贷专家）！ 1、全球表现 2、国内市场 3、国内政策走向 二、小额信贷发展前景 a良好的财务汇报： 1、全球表现 1)与传统金融业务比较，对全球有代表性的200家微金融机构数据分析表明，逾期超过30天的贷款仅占贷款余额的不到2%。 2) MIX公布的2006年全球各地区176家领先的微金融机构的平均贷款注销率为1.1%。 3)我国实践时间较长的优秀非赢利小额信贷机构也能在十多年里保持还款率98%