第三方支付公司收单存在的问题及对商业银行的影响解析.docVIP

第三方支付公司收单存在的问题及对商业银行的影响 中国银行常州分行银行卡部 张一新 前言 近年来，随着银行卡的普及和支付环境的完善，互联网金融的不断创新，线上线下消费中第三方支付的应用场景不断扩大，涵盖生活工作中的多个领域。随着技术的成熟以及竞争下的不断推广，这一年来已经陆续从最初的支付宝、微信等支付方式扩大到云闪付、apple pay、翼支付等等。支付方式多样化，加上各渠道的支付优惠多种多样，竞争激烈，让消费者都开始有了选择性障碍。 回到最早先的收单业务，银行卡收单初始时期是以银行业机构为主的收单市场，支付机构只是作为银行业机构的“外包商”参与了收单服务，随着支付机构陆续获得收单资格，取得合法身份后，银行卡收单市场这块蛋糕如何分配已经发生了根本的变化。 随着获得收单资格的第三方支付公司增多，以及微信支付、支付宝线下支付等的兴起，POS收单市场竞争日趋激烈。为规范收单业务，人民银行2013年制定了《银行卡收单业务管理办法》，并对一些违规的支付机构进行处罚。但为争夺商户获取市场份额，无视收单市场规则，变造MCC、虚假申请、降低准入等手段争抢商户的现象屡见不鲜，银行卡POS收单市场乱象丛生。仅在2014年上半年，经银联统计发现，全国共确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成，其中80%以上是违规套用低费率MCC码的商户。在这个背景下，商业银行开展该业务面临巨大挑战，优质商户流失，业务增长缓慢，效益收到了很大的冲击。 以我行2015年上半年数据为例，截止5月底，我行人民币收单量约296765.24万元，与2014年同期下跌13.26%，外卡收单量约为1028.27万元，与2014年同期下跌15.88%。究其原因，首先，消费者购物习惯发生了改变，从线下渐渐转移至线上；消费者支付方式的改变，原来实体店POS刷卡交易，转移为客户通过美团等网站使用支付宝、微信等支付；另外一方面就是第三方低廉的套码POS横行，由于监管力度不足，使得追求降低成本的商家无视收单规定，把费率低廉放在首位，而忽视了商业银行带来的优质服务和违规的风险。由于第三方低费率POS的推广，我行有几家大型酒店商户已基本不再使用我行收单机具，导致我行在这几家商户的15年交易量较14年同比减少百分之九十几，我行手续费收益和公司存款收到很大影响。 一、 第三方支付公司收单业务存在的问题 相当一部分第三方支付公司并没有像商业银行一样的严格的风险机制，利益至上，野蛮扩张。从业人员也较为复杂，导致产生许许多多问题，影响了整个收单机构的秩序。 支付机构广泛参与到收单业务中来，显示了极大的积极性，提高了市场开拓力度，进一步扩大了收单市场规模，提升了收单服务水平，方便了百姓的生活，也促进了商品交易，活跃了市场消费。但是，从银行业机构收单业务外包商起步的支付机构，也充分体现其天然的“草根性”和逐利性，采取“跑马圈地”策略，甚至通过资质参不齐的外包服务商来拓展市场，进一步加剧了市场竞争，使收单业务发展变成了市场占比之战、价格之战、违规成本之战等，出现了恶性循环的迹象，也出现了通过预授权漏洞故意套取信用案件、违规套现等情况。这增加了支付市场风险，损害了消费者权益，也不利于建立规范有序的支付服务市场秩序。这些现象如果任其发展就会引起一系列的风险，应该引起高度重视，并得到有效解决。 （一）违法违规现象普遍存在 为尽快占据市场份额，部分收单机构通过各种违法违规手段抢占商户，导致收单市场无序竞争频发。从目前调查的情况来看， 支付机构制度违规主要以下几种表现：一是特约商户实名制落实不到，商户入网留存档案不完整、不进行征信查询等现象普遍。二是支付机构巡检和培训不到位，非法移机现象普遍。发现多家支付机构从未开展过现场巡检和商户培训工作，对商户经营地址、 经营范围不了解，有些机具注册使用地与实际使用地根本不在同一省。三是移动POS机具超范围布放，基本没有采取屏蔽SIM 卡等技术措施，且后期监管不严。四是收单账户使用混乱，企业法人以个人结算账户收单现象普遍，为犯罪分子进行套现、洗钱、 偷逃税款提供了便利。五是收单机构对于POS机具管理不严，未严格执行“一机一密”的要求，有些机构干脆将机具卖给商户， 终止合作后，机具也不再收回，存在安全隐患。六是收单机构与特约商户对账不及时，账务纠纷频发。通过对特约商户了解得知，很多商户都不知道有对账之说，有些发生错账，也联系不到业务人员解决。七是违规降低刷卡手续费率。为争夺优质商户，部分收单机构通过伪造客户交易背景、套用低扣率代码等方式降低手续费率，或通过费用返还、赠送营销礼品等方式变相降低扣率，给发卡行、清算行带来直接经济损失，扰乱了市场秩序。八是风险防控不到位，未对特约商户进行分级管理。 多数支付机构未建立自身的收单业务风