对改善股份制商业银行信贷管理的探讨..docVIP

对改善股份制商业银行信贷管理的探讨. 摘要：随着美国金融危机的蔓延，国内外经济形势发生巨大变化。在当前形势下，商业银行必须严把信贷质量关，加强对信贷风险的管理，保证信贷资产业务的健康发展。文中分析了股份制商业银行信贷员队伍及信贷管理中存在的一些问题，并在此基础上提出了改善股份制商业银行信贷管理的一些对策。 Abstract: With the extension of American finance crisis, great changes in economic situation have taken place. At present, commercial banks with shareholding system must be strict in credit, improve the management of credit risks so as to ensure credit asset to develop healthily. The article interprets some disadvantage among credit personnel and credit management in share commercial banks and points out how to improve quality of the credit personnel .Furthermore , it puts forward some useful suggestion in share commercial banks. 关键词： 股份制商业银行；信贷管理；问题；对策 Key words: share commercial banks；credit management；issues；countermeasures nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 0nbsp; 引言 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 信贷是银行的经营点和落脚点，信贷资产质量好坏是影响银行经营效益的关键因素，因此信贷资产质量是股份制商业银行的生命。目前已有资料表明，股份制商业银行不良资产呈上升趋势。如果股份制商业银行不良资产达到一定比例，那么它们的生存危机也就会随时爆发。因此，加强信贷管理，降低不良资产比例，成为当前股份制商业银行亟待解决的问题。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 1nbsp; 股份制商业银行信贷管理存在的问题 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 1.1信贷员素质低下 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 不少信贷员文化水平低下，对国家金融政策领会不深，缺乏基本的业务操作技能。一些信贷员由于文化知识水平和专业知识都不高，对国家金融政策、金融法规、法律不能领会透彻，无法正确地分析金融形式，缺乏预见性和判断性，因而对工作只能勉强应付。有的信贷员虽然从事信贷员工作多年，但连评估报告还写不好，甚至就根本不会写，更谈不上运用科学的手段和方法，认真、仔细、全面地开展贷前调查、评估工作，对贷款项目缺乏可行性研究和严格的审核，难以提出以量化分析为主的评估报告，从而不能为贷款决策提供科学的依据，造成贷款风险增高，损害了银行的利益。一些信贷员由于缺乏有关企业经营管理方面的知识，不熟悉企业的生产经营状况和产品的市场发展趋势，对企业财务管理和资金运行中存在的问题，不能及时地发现，从而不能及时地在信贷政策上做出相应调整，盲目地支持项目，甚至向一些资不抵债的企业继续发放贷款，导致贷款逾期、呆滞、甚至成为呆帐。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 1.2基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。[1] nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 1.3贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 这方面的问题主要有：①保证人主体资格不符合法律规定的要求；②一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；③按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办