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第五部分 人身保险 学习目的与重点 [学习目的] 通过本课程的学习，主要是提高学员对人身保险业务的认识，掌握人身保险的概念和人身保险的种类，人身保险与社会保险的区别。熟悉并了解人身保险与财产保险的区别。 [学习重点] 1．人身保险的概念及种类 2．人身保险与财产保险的比较 3．人身保险与社会保险的关系 4．人寿保险的概念及种类 5．人身意外伤害保险的概念与特征 6．健康保险的概念与特征 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 人身保险是以人为对象，以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照合同的约定，向保险人支付保险费，保险人根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。 二、人身保险的分类 （一）按照保障范围划分可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险 1．人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件的一种人身保险。即当被保险人死亡或达到合同约定的年龄、期限时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。传统意义上的寿险，典型的形式是死亡保险、生存保险和两全寿险 2．人身意外伤害保险是指保险人以被保险人因意外伤害事故而造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。 3．健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。 （二）按照保险期限划分可以分为长期人身保险和短期人身保险； （三）按照投保方式划分可以分为个人人身保险和团体人身保险； （四）按照保单是否参与分红划分可以分为分红保险和不分红保险； （五）按照被保险人的风险程度划分可以分为健体保险（或称标准体保险）和次健体保险（或称弱体保险）等。 四、人身保险与财产保险的比较 （一）保险金额确定的协商性：对于财产保险而言，保险标的在投保时的实际价值是确定保险金额的客观依据，保险人和被保险人在保险标的实际价值限度以内，按照被保险人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人赔偿责任的最高限额。但是，人身保险的保险标的是人的寿命和身体，不能用货币来衡量其实际价值大小。因此，在实务中，人身保险的保险金额不是根据保险标的的价值的确定，而是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。 （二）保险金的定额给付性：财产保险属于补偿性保险，其目的在于补偿被保险人的经济损失。因此，在财产保险中，只有保险事故的发生使被保险人实际遭受损失时，保险人才支付赔款，而且赔款金额不超过被保险人的实际损失金额。人身保险保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。因此，人身保险是定额给付性保险，不存在超额保险、不足额保险和重复保险的现象。当保险合同约定的事件发生后，保险人不是以被保险人的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿，而是依合同中约定的金额给付保险金，不得有所增减。 （三）保险期限的长期性：大部分的财产保险的保险期限较短。而人身保险合同，特别是人寿保险合同往往是长期合同，其保险期限短则数年，长则数十年，有的甚至贯穿一个人的一生。保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素如利率、通货膨胀等的影响。 （四）生命风险的相对稳定性：在人寿保险中，生命风险是其保险事件，即无论被保险人在保险期限内死亡还是期满继续生存，保险人都要给付保险金。由于死亡率因素较其它非寿险风险发生的概率的波动则是相对稳定的，所以，在寿险经营中巨灾风险较少，稳定性较好。 （五）寿险保单的储蓄性：人身保险在为被保险人面临的风险提供经济保障的同时，兼有储蓄性的特点。 五、人身保险与社会保险的比较 （一）社会保险概念 社会保险，是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。 （二）人身保险与社会保险关系 两者作为社会经济保障体系中的两种具体形式，各自分别独立完成自己的特有功能，同时又共同完成整个社会经济保障的总功能。因此二者之间既有联系，又有区别。 1．人身保险与社会保险的共同点 （1）同以风险的存在为前提。 人身特有风险的客观存在，创立了人身保险的自然前提，而人身风险的偶然性和不确定性，则产生了对人身风险保障的需求。对此，人身保险与社会保险并无区别。 （2）同以社会再生产的人身要素为对象。 人身保险与社会保险的保险标的都是人的身体或寿命，只不过社会保险的对象是依法限定的，而人身保险的对