《第六章自助银行支付.doc

第六 章 自助银行支付 教学目标与要求: ?? 掌握自助银行的概念； ?? 掌握自助银行的主要设备； ?? 掌握自助银行的功能、类型； ?? 掌握ATM 系统和POS 系统的交易流程； ?? 了解自助银行的安全保障措施。 知识架构 课程背景：自助银行已成为个人金融不可替代的渠道 第一节 自助银行概述 一、 自助银行简介 对于金融界来说，ATM 算得上是20 世纪最伟大的发明之一。对于中国的银行业而言，ATM 开启了一扇通向用户的新窗口；对于消费者而言，ATM 已经成为日常生活的一部分。 自1986 年第一台ATM 在中国银行珠海分行投放至今，ATM 进入中国银行业已有二十多年的时间。 随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM 也经历了一个由陌生到熟悉的过程。如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。 1996 年，中国银行上海市分行在虹桥开发区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务，逐步培养人们使用自助设备的习惯。 1998 年后，随着ATM 等自助设备在银行应用得逐渐成熟，开始出现了更多的自助银行。ATM 自动柜员机、CDM 自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备的出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。 经过了3～5 年的起步阶段，各商业银行市场意识增强，逐步意识到自助设备在未来个人金融业务发展中的重要性。于是ATM 在中国银行业进入了快速发展期。2003 年，一场“非典”突袭中国，严重干扰了人们的日常生活和工作，而这给了网上银行、ATM 等金融渠道彰显其优势的机会。工商银行、中国银行、建设银行等商业银行看到了市场在变化，证券市场、资本市场正在迅速发展，个人客户理财的需求不断增加，顺应这种市场的变化，纷纷开始重视零售业务的发展。其中，工商银行最早在国内实施了大客户战略即零售业务发展战略，推进了个人金融业务的转型。与此战略同步发展的是各商业银行对金融自助设备的大力投入。 2008 年，ATM 投资增速加快，ATM 存量由2007 年12.3 万台增加至16.75 万台。比较全国平均水平，工商银行、建设银行、中国银行投资增速与全国水平基本一致或略低，而农业银行、股份制银行、农信社、城商行成为ATM 投资的重要力量。 2008 年ATM 跨行交易同比增长34%，相比2006 年、2007 年25%左右的增速进一步加快。2009 年1 月，ATM 跨行交易日均交易笔数947 万笔，同比增长19.14%，ATM 交易金额同比增长32%。自助银行是现代银行业务的延伸，它像一个无声的银行职员，24 小时为客户服务。人们经常在享用自助银行，但是否真地了解它？是否意识到其中潜在的风险？本章将介绍自助银行的设备、支付流程和安全等方面的相关内容。 自助银行(Self-Service Banking)又称“无人银行”，属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通信和计算机技术，借助现代化的自助服务设备，采用“人机对话”方式，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24 小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成，极其方便、快捷。 自助银行有狭义和广义之分。中国人民银行在《商业银行设立同城营业网点管理办法》第3 条中规定：“自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所而仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机(ATM)两类。” 上述定义是一种狭义的自助银行。广义上的自助银行除此以外还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。一般所指的自助银行是狭义的自助银行，因此，本书所谓的自助银行也是指狭义的自助银行。 20 世纪六七十年代，自助银行首先在国外得到应用。当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量迅速增长。银行为了分流办理简单业务的客户，提高对优质客户的高端服务能力，同时也为了缩减营业网点大量增加带来的高额成本，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。 20 世纪80 年代初，自助银行开始登陆中国市场，中国银行香港中银集团电脑中心首 先开发出ATM 应用系统并投入使用，1988 年中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM，1994 年中国银行又在广东、湖南、福建等地开通了“中国通－银联”网，海内外客户开始在华南地区的ATM 上办理取款及查询业务。开始阶段，国内各家银行自成系统，各发各的卡，各用各的设备，自助银行设备的