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购买保险时应避开的常见陷阱 2014年 05月 22日 11:42 Brian Stauffer 这 是一个许多“婴儿潮一代”都在艰难应对的决定：我该不该买长期护理保险？这一决定比以往任何时候都更为艰难。乔治城大学(Georgetown University)与宾夕法尼亚州立大学(Pennsylvania State University)的研究人员称，美国65岁及以上的老年人中约有70%的人需要长期护理——无论是在家中、辅助生活护理机构或是养老院中。然而，与此同时长期护理保险的价格却在不断攀升。以一对55岁的夫妻为例，根据保险公司行业组织——美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的数据，他们一年大约要为每人保额为16.4万美元、年增长3%的保单缴纳3,275美元保费。当然，对有些人而言，长期护理保单毫无意义。“医疗救助计划”可帮助没什么钱的人。（“医疗保险计划”一般不偿付持续护理的费用。）同时，拥有200万美元或更多资产的人则可能有能力自费支付长期护理费用，尽管保险对确保他们能剩些钱留给后代这方面还是有意义的。不过，对于处于这两个极端之间的人来说，是否要购买长期护理保险是一个复杂的决定，尤其是因为保单变得复杂难解，而且保险商提高保费和退出业务而使保险市场变化不定。社会与经济政策研究机构——城市研究所(Urban Institute)的常驻研究员霍华德·格莱克曼(Howard Gleckman)说：“该行业的变化非常迅猛，要跟上它的速度很难。”下文介绍了消费者在购买长期护理保险时通常会犯的六个错误，并提供了如何避开这些陷阱的建议。 1. 等到太晚才买保险许多人到了60岁才开始考虑长期护理保险。但是，那时候或许已经为时过晚——要么是保费太高，要么就是因为健康原不符合参保条件。因此，对大多数人来说，50多岁的时候是最佳投保时机。格莱克曼说，这个时候的保费最容易承担，保险金也最容易获取。西雅图Milliman公司的主管、精算顾问唐·赫尔维格(Dawn Helwig)说，对于50多岁的投保人，他们每延迟一年投保，保险公司一般会将保费提高3%到 4%，原因只是他们又老了一岁。她还说，相比之下，60多岁的人每延迟一年，他们需要缴纳的保费就要高出6%或更多。此外，观望者可能还会因为其他原因而要缴纳更高保费。Milliman公司称，过去10年间，依据保险功能的不同，艰难应对现有保单亏损问题的保险公司将新保单每年的保费平均提高了4% 至8%。比如说，一名65岁的老人买了一份保额为11万美元、年增长5%的保险。赫尔维格称，假如他要在10年前55岁之时获得同样的保额，他每年要交的保费约为1,032美元。但是，由于他等到65岁才投保，现在他每年的保费约为2,770美元。假设他活到85岁，他总共需缴纳约55,400美元保费——比他在55岁之时投保、活到85岁需缴纳的保费高出了24,400美元左右。观望者也承担着他们的健康状况可能会恶化的风险。美国长期护理保险协会的数据显示，承保条件变得更严格的保险商会拒绝25%左右60至69岁的投保人。赫尔维格说，保险商还会向健康状况较差的投保人多收取高达40%的保费。2. 只看保费高低买保险 图表：美国人买险防老 最便宜与最贵的保险之间的差价会很高。美国长期护理保险协会的数据显示，若购买保额为16.4万美元、年增长3%的保险，一对60岁的夫妇预计每年要缴纳3,025美元至6,500美元保费。马里兰州哥伦比亚财富管理公司Pinnacle Advisory Group的理财研究总监迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说，保费价格固然重要，可靠度亦同样重要。基塞斯说，消费者应从规模较大且稳定、在他们需要保险金时依然在经营的保险公司购买保险。他建议大家只从偿付能力评级为A或更高的业务多元化的大型保险公司买保险。他还建议有意向的投保人与专门从事长期护理保险业务的保险中介合作。（包括西北互助人寿保险(Northwestern Mutual Life Insurance Co.)与纽约人寿保险(New York Life Insurance Co.)在内的一些保险商只受理本公司保险中介的业务，所以消费者可能需要多咨询几名中介。）消费者还应向其所在州的保险部门核查中介的执照状态和合规记录。3. 忽视共享权益只有不到半数的夫妻购买了可让他们共享保险金的附加险。美国长期护理保险协会的执行董事杰西·斯洛姆(Jesse Slome)说，此举是一个“可使配偶一方的保险金翻番”的实惠方法。比如说一对夫妇有两份保险，每份的保险期都为三年。如果这两份保单是挂钩的，一旦丈夫