論文第三方支付法律风险及规制研究.docVIP

第三方支付法律风险及规制研究 目录 摘要 中国第三方支付现状 第三方支付法律关系分析 第三方支付所面临的法律风险 主体资格和经营范围的风险 资金孽息归属的风险 交易隐蔽性可能造成的犯罪风险 法律风险的防范及规制 参考文献 摘要 第三方支付广泛地应用于电子商务，对市场的活跃、经济的发展具有促进作用。本文介绍了第三方支付，分析了第三方支付的法律关系及其所面临的法律风险，借鉴西方发达国家的法律规制经营，结合中国自身现状，提出防范第三方支付所面临的法律风险的建议。 随着电子商务的蓬勃发展和互联网支付规模的不断提升，安全、方便、快捷是用户选择网上支付工具的首要考虑因素，第三方支付在此背景下应运而生，满足了广大商家和消费者在线交易的需求。第三方支付产业的健康快速发展对我国市场活跃和经济发展有积极促进的意义。艾瑞咨询统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。目前，中国的第三方支付产业已经进入成熟阶段，但仍面临诸多风险，尤其是法律风险，因此本文将对第三方支付所面临的法律风险及其规制进行初步探讨，希望为第三方支付产业的发展提供更好的环境。 中国第三方支付现状 第三方支付是指一些具备一定实力和信誉保障、并且独立于电子商务交易双方和银行的机构，通过与银行签约的方式，为消费者在线交易提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在“第三方支付” 模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。 第三方支付平台具有以下特点：第一，支付手段灵活多样，用户可以使用互联网支付、固定电话支付、电视支付、手机支付、短信支付等多种方式进行在线电子支付；第二，具有传递资金、保障交易的功能，在消费者购买商品时，支付的货款并不是直接付款到卖家的账户里，而是先到第三方支付平台，在买家向第三方平台发出确认收货指令时再由平台将款项打到卖家的账户，第三方支付平台不仅将资金传递给商户，并保障了资金的安全和交易的顺利进行，在一定程度上避免了交易欺诈的风险；第三，对交易双方具有约束和监督的作用，当交易出现纠纷时，第三方支付平台会对交易进行调查，并对违规方进行进行处理，起到一定的监督和约束作用。 经过十多年的发展，我国第三方支付行业已形成较完备的产业链结构，支付渠道、支付介质以及支付应用呈现多元化发展趋势。目前，我国第三方支付的发展只要表现在以下几方面： 首先，第三方支付业务规模不断扩大。图1展示了2009-2012年间第三方支付的交易规模及其增长率，可以看出，第三方支付交易规模逐年上升，2012年中国第三方支付市场交易规模突破十万亿大关，达12.9万亿元，是2009年的4.3倍，较2011年保持了一个较好的增长态势，增速为54.2%。其中，线下收单市场占比最高，为68.8%；其次为互联网支付，占比28.3%；移动支付市场尚处于起步阶段。根据iResearch艾瑞咨询估计，预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。同时，图1也显示交易规模的增速有所下滑，可以看出，我国的第三方支付已经进入成熟阶段，虽然增速有所下滑，但整体市场规模仍在快速扩大，并且电子商务的蓬勃发展、互联网支付规模的不断提升和移动支付领域的拓展将为第三方支付行业注入新的活力，提升第三方支付的规模。 图1 2009-2012年第三方支付交易规模及其增长率 其次第三方支付机构数量繁多、竞争激烈，市场份额和地域分布均比较集中。截至2013年3月底，中国境内获得第三方支付牌照的企业数量已达223家，牌照类型完全覆盖互联网支付、银行卡收单、移动电话支付等7大业务体系。随着第三方支付机构数量的增长和市场的拓展，支付机构之间的竞争也越来越激烈，其中，中国银联、支付宝、杉德、财付通等非独立支付企业竞争优势明显，通联、快钱、易宝、环迅等独立第三方支付企业亦凭借其优势领域取得一定市场空间。从市场份额来看，2012年，在整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达7.76万亿，在第三方支付交易规模中占有的市场份额最大，为60.3%；互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿，占有的市场份额分别为14.5%、5.8%；主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿，占有的市场份额分别为7.2%和2.