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Copyright by Zhifang_Luo 商业银行经营学 Management of Commercial Bank 主讲：许世琴 第一章 导 论 商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的,它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并为各国金融体系中最重要的组成部分。 第一节 商业银行的起源与发展 一、商业银行的性质： （一）商业银行概念： 是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 二、商业银行的产生 （一）产生过程 铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的商业银行 1.早期商业银行演变成现代银行的三个关键点： 保管业务演进为存款业务 全额准备金制度演进为部分准备金制度 保管凭条演进为银行券 2.早期商业银行与现代商业银行最大的区别：能否放款 3.商业银行名称的由来 （二）商业银行产生的途径 1、旧式高利贷银行转变而来 2、以股份公司形式组建而成 三、商业银行的发展 （一）十七世纪至十九世纪的商业银行的特点 十七世纪,银行由意大利向欧洲其它国家迅速传播,特别是英国资本主义的建立,工业和商业都得到较大发展,推动了更具现代意义的银行产生. 1694年,英格兰银行是历史上第一家股份制银行,也是现代银行产生的象征。 特点是： 1、都是私人银行，私人既是银行家又是公司老板，由公司开出的汇票既能在公司系统内流通，又能在公司之间交换。 2、与商业（贸易）结合在一起，为商人服务，对商人开出的承兑汇票贴现； 3、创造信用流通工具即汇票对商人提供贷款，在信用流通工具上进行了创造和更新。 （二）十九世纪至二十世纪六十年代的商业银行的特点 1、开始涉足工业领域，以及炼铁、造船、铁路等方面； 2、活动扩展到各种投资和投机业务； 3、除了进行短期融资，也进行长期融资； 4、银行业的集中形成了带垄断性质的大银行； 5、银行垄断资本与工业垄断资本相互渗透，形成金融资本，出现了金融寡头，控制和操纵国家经济命脉，使银行由“简单的中介人”转变为“万能的垄断者”。 （三）二十世纪六十年代以来的商业银行的特点 1、资本集中化 2、业务经营的多元化与综合化 3、业务经营的国际化 4、资金融通的证券化 5、金融工具创新化 6、金融技术电子化 7、经营规模化 8、管理科学化 （四）未来的发展趋势 1、一揽子服务 2、规模大型化 3、金融一体化 4、竞争尖锐化 5、电子化向广度和深度发展 6、银行营销愈来愈受到重视 一、商业银行的功能 （一）信用中介：充当资金闲置者与资金短缺者的中介 （二）支付中介：充当货币保管者、出纳人、支付代理人 （三）信用创造：创造信用流通工具和支付手段（四）调节经济：调节资金流向和经济结构 通八达 （五）金融服务：技术、信息、咨询 二、 商业银行在国民经济中的地位 （一）商业银行已成为整个国民经济活动的中枢（二）商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响（三）商业银行已成为社会经济活动的信息中心（四）商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础（五）商业银行成了社会资本运动的中心 图1—2—1商业银行在国民经济中的地位 第三节 商业银行的组织结构 一、商业银行的创立 （一）市场准入原则 1、机构的准入：金融机构许可证制度； 2、业务的准入：审批制与备案制； 3、人员准入：金融机构高级管理人员任职资格管理办法；一般操作人员准入。 4、银行机构退出：机构的撤离和退出或银行的破产。 （二） 创立商业银行的条件分析： 1、经济条件 （1）人口状况 （2）生产力发展水平 （3）工商企业经营状况 （4）地理位置 2、金融条件（1）人们的信用意识（2）经济的货币化程度（3）金融市场的发育状况（4）金融业务竞争状况（5）管理当局的有关政策。 3、《商业银行法》第十二条： （1）有符合本法和公司法规定的章程； （2）有符合本法规定的注册资本最低限额（全国性10亿、城市1亿、农村5000万） （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （4）有健全的组织机构和管理制度； （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 二、商业银行的组织结构体系 商业银行的执行机构 第四节 商业银行制度 一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争 （二）有利于保护银行体系的安全 （三）使银行保持适当的规模 二、商业银行体系