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“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究 　　基金项目：安徽财经大学大学生科研创新基金结项论文，编号：XSKY1317ZD 　　摘 要：阿里巴巴小额贷款凭借自己的信用富矿，以及交易、付款记录和信用评估自动生成的现成平台，开创了免除抵押担保的新型模式，引导着中国金融业进入未知领域。使小微信贷快速发展，信用扭曲纠偏有望，极大地支持了中小企业的融资。机遇与风险并存，建立网络联贷联保机制，与银行利益共享，风险共担，刻不容缓。努力将“微额贷款”发扬光大，成为中国的“尤努斯”是大势所趋。 　　关键词：阿里巴巴小额贷款 金融模式 联保联贷 　　做小贷最大的成本来自于对客户信用信息的搜集、还款能力的评估、客户贷后现金流的监控。与传统商业银行对比，阿里巴巴不需要为自己金融业务的开拓和发展投入巨大的成本。因为阿里从事多年的线上交易服务沉淀下来了庞大的后台数据，这些用户都是潜在客户，并且交易数据本身能够自动生成，阿里金融想要了解客户信息，追踪贷后现金流得来全不费功夫。可以说阿里金融刚一起步就已经走在了前面。 　　一、阿里小贷的发展现状 　　浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称浙江阿里小贷）于2010年6月8日正式成立。以此宣布阿里集团旗下的金融业务板块阿里巴巴金融（以下简称阿里金融）正式诞生。紧随其后于2011年6月21日，重庆阿里小贷也宣告成立。 　　阿里金融目前已经搭建了分别面向阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云用户的四种不同融资平台，专为100万以下贷款客户服务。截至2012上半年，阿里小贷共投放贷款130亿，自2010年来累计投放280亿，为超过13万家小微企业服务。对致力于微贷业务的中小银行来说，无疑吓出一身冷汗。 　　新型金融模式的出现是否会带来一场金融界颠覆性的革命，它对传统模式的威胁到底存在于何处。本次调研目要达到预测阿里小贷金融模式未来发展前景并找出优化方案的目的。由于资源有限，我们仅仅抽取其中面向淘宝卖家的融资产品“淘宝贷款”作为研究对象。在了解贷款流程的基础上，进一步了解客户的融资需求以及对淘宝贷款的体验评价，并对比传统商业银行在服务小微企业上的政策差别。我们针对淘宝卖家采取随机发放1000份调查问卷与详细询问四家典型店铺相结合的方式。 　　本调研小组首先借助http：///淘宝贷款官方网站提供的贷款教程详细了解整个贷款以及还款过程。以下是我们调查结果： 　　贷款分为订单贷款和信用贷款。订单贷款基于卖家店铺已发货买家未确认收货的订单金额以及店铺运营情况来进行综合评估给出授信限额。在不延期确认收货的情况下淘宝网作为中间人保留这笔资金帐7天，7天过后如果买家仍未确认收货，资金将自动划拨给卖家，卖方收到货款，系统默认将这部分货款作为还贷款。所以一般情况下7天之内就能还清贷款，除非买家提出退款或延期收货的要求，这种方式在很大程度上防止借款不还。根据我们调查发现大约有71%的用户会提前确认收货，24%会等账款自动划拨，只有5%的买家会申请退款或延期收货。 　　订单贷款申请金额为1元到100万元，贷款期限为30天，为鼓励还贷，计息方式0.05%/天按日计息。自动还款，手续简单，解决燃眉之急，审查通过后资金即时流入支付宝账户。 　　在订单贷款的基础上，淘宝贷款推出更加灵活的信用贷款。基于店铺综合经营情况给予授信，在授信额度内可多次支用，随借随还。与订单贷款的不同在于贷款期限最长可达12个月，还款方式为按月付息、到期还本、每月归还固定利息及本金，最重要的是不受当日订单量限制，实用性更高。目前淘宝信用贷款在杭州、长三角、川渝、广东、北京、福建、山东、湖北、辽宁、河北、安徽、湖南、河南、天津、江西、广西已开始运营。 　　申请条件包括：成功缴纳基础保证金1000元以上（含1000元）人民币，店铺近三个自然月无以下处罚记录：因一般违规行为累计扣分满24分；因严重违规行为累计扣分满12分；投诉成立三次以上（含）；能够提供工作室真实照片（照片内含店铺名称）或商品库存照片（库存的截图且需要带旺旺主图）；如为新入驻的卖家，还需提供在淘宝网以外的网络平台上的相关经营数据（含其他网站店铺地址、交易额和笔数）。 　　利用问卷星http：///分析从阿里旺旺发出的电子调研问卷，（原始数据连接http：///report/2183870.aspx）现将调查结果呈现如下： 　　从表可看出，我们调查对象分布主要集中在心级用户（42.86%）。心级用户属于交易量较少，店铺成立时间较短的店铺。他们数量最庞大，贷款最艰难，多以雇员不超过10人或个人的形式开店，由于传统商业银行放贷渠道不畅通，不差钱但对小微企业信用评估艰难，为了解决风险不对称问题，努力使得其付出与收益相匹配，抵押担保就成了必然。更何况，中小企业自身财务报表不健全，产权管理粗放